Simulador Crédito Infonavit México: Mensualidad
Simula la mensualidad de tu Crédito Infonavit (México) — sistema de financiación de vivienda para trabajadores afiliados al IMSS, con descuento automático de nómina y tasas preferenciales sin necesidad de cumplir requisitos bancarios.
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Year-by-year amortization schedule
Compare Common Scenarios
How the numbers shift across typical situations for this calculator:
| Scenario | Monthly payment | Total interest | Total of payments |
|---|---|---|---|
| MX$ 500 000 · 10,45% · 25 años | $4,703.06 | $910,919.36 | $1,410,919.36 |
| MX$ 800 000 · 11% · 25 años | $7,840.90 | $1,552,271.38 | $2,352,271.38 |
| MX$ 300 000 · 12% · 15 años (Mejoravit) | $3,600.50 | $348,090.75 | $648,090.75 |
| MX$ 1 200 000 · 10,45% · 30 años | $10,932.04 | $2,735,533.98 | $3,935,533.98 |
How This Calculator Works
Indica el monto del crédito, la tasa nominal anual y el plazo en años. La calculadora aplica el sistema de amortización francesa (mensualidad constante) para obtener la mensualidad. CARACTERÍSTICAS ESPECIALES INFONAVIT: descuento automático mensual del salario (máximo 30% del salario integrado). Pago vía empleador — sin necesidad de gestión bancaria mensual. APORTACIÓN PATRONAL: el empleador aporta 5% del salario al Infonavit independientemente del crédito — contribución continua al saldo del trabajador. PUNTAJE: requisito para acceder al crédito es alcanzar un puntaje (ingresos cotizados, tiempo, edad).
The Formula
Fixed-Rate Amortization
P = loan amount, r = monthly rate (APR ÷ 12), n = number of monthly payments
Worked Example
Crédito Infonavit MX$ 500 000 a tasa 10,45% por 25 años: mensualidad MX$ 4 703. Costo total: 25 × 12 × 4 703 = MX$ 1 410 900, de los cuales MX$ 910 900 son intereses. Para salario MX$ 15 000/mes: descuento automático MX$ 4 703 = 31,3% del salario (en el límite legal 30% — requiere salario ligeramente mayor o ajuste de monto). Para tasa 11% misma operación: mensualidad MX$ 4 943. Para 20 años: mensualidad MX$ 4 944 (cuota más alta, menos intereses totales). Para 30 años: mensualidad MX$ 4 527 (cuota más baja, intereses totales mayores).
Key Insight
El Infonavit es la institución más importante del sistema mexicano de financiamiento de vivienda — ha financiado más de 12 millones de créditos desde su creación en 1972, siendo pilar fundamental del acceso a vivienda para trabajadores formales mexicanos. Stock total de créditos vigentes: ~6 millones, con saldo superior a MX$ 1,4 billones (2024). El sistema integra fondos generados por la aportación patronal obligatoria del 5% del salario integrado mensual de cada trabajador IMSS — independientemente de si necesita crédito. ESTE MECANISMO crea un fondo solidario que permite financiar vivienda a trabajadores que no podrían acceder al sistema bancario tradicional, con tasas frecuentemente más bajas (8-12%) que créditos bancarios comerciales (10-13%). PRODUCTOS PRINCIPALES. Crédito Tradicional (uso mayoritario), Mejoravit (renovación de la vivienda existente), Crediterreno (compra de terreno), Crédito Conyugal (combinar puntajes), Cofinavit (combinar con crédito bancario adicional para acceso a vivienda más cara). ASPECTOS ÚNICOS. El descuento automático del 30% del salario integrado vía nómina elimina el riesgo de impago manual — el empleador retiene y transfiere directamente. APORTACIÓN PATRONAL del 5% sobre salario integrado continúa siempre, complementando los pagos del crédito (reduce el saldo efectivo). En caso de DESEMPLEO formal documentado, Fondo de Protección de Pagos cubre 3-6 meses de mensualidades. SEGURO DE VIDA E INVALIDEZ obligatorio incluido — el saldo se cancela en caso de fallecimiento o incapacidad total. RETOS Y CRÍTICAS. (1) Construcción de vivienda Infonavit frecuentemente en zonas alejadas con poca infraestructura — algunas zonas se han 'abandonado' por falta de servicios. (2) Calidad de construcción a veces deficiente — desarrolladores que cumplen mínimos para el ahorro. (3) Para trabajadores autónomos o independientes (no afiliados IMSS): SIN acceso directo a Infonavit, deben recurrir a sistema bancario más caro. PROGRAMA INFONAVIT TE AYUDA. Modificación reciente (2023-2024) para casos de mensualidad superior al 30%: reducción automática del descuento al 25-28%, alargando el plazo correspondientemente. Ayuda a trabajadores en momentos económicos difíciles. PERSPECTIVA 2025. Con cortes BCE+Banxico generando tasas más bajas: posible revisión de tasas Infonavit a la baja (8-9% objetivo). Reforma del sistema previsto para mejorar calidad de vivienda y reducir construcción en zonas no servidas. Para trabajadores: el Infonavit sigue siendo una de las opciones más favorables disponibles para acceso a vivienda formal.
El sistema Infonavit: vivienda social para trabajadores
El Infonavit (Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores) es la institución mexicana que financia la adquisición de vivienda para trabajadores afiliados al IMSS. Creado en 1972, ha financiado más de 12 millones de créditos desde su creación, siendo uno de los pilares del acceso a la vivienda en México.
FUNCIONAMIENTO. El empleador aporta MENSUALMENTE el 5% del salario integrado del trabajador al Infonavit. Esta aportación es OBLIGATORIA — independientemente de si el trabajador necesita el crédito. Para trabajador con salario MX$ 15 000: aportación patronal MX$ 750/mes al Infonavit. SALDO PERSONAL: trabajador acumula saldo en su cuenta personal Infonavit. PUEDE USARSE para: (1) Crédito de vivienda (uso principal). (2) Retiro al jubilarse (si no se usó para crédito). (3) Aplicación complementaria a un crédito bancario.
PRODUCTOS PRINCIPALES. (1) CRÉDITO TRADICIONAL: el más popular. Adquisición de vivienda nueva o usada. Tasa 10,45% típica. Plazo hasta 30 años. (2) MEJORAVIT: para mejoras o ampliaciones de la vivienda actual. Tasa 12%. Plazo hasta 15 años. (3) CREDITERRENO: compra de terreno para construcción futura. Tasa 12,9%. Plazo hasta 25 años. (4) CRÉDITO CONYUGAL: combinar puntajes de ambos cónyuges para acceder a montos mayores. Tasa preferencial. (5) COFINAVIT: combinar crédito Infonavit con crédito bancario adicional para acceder a vivienda más cara. Para Acapulco: empleado MX$ 25 000/mes salario integrado. Saldo Infonavit MX$ 80 000 acumulado. Puntaje alcanzado: 116 puntos (más del mínimo 116). Puede pedir crédito hasta MX$ 1 200 000. Mensualidad estimada (tasa 10,45% por 25 años): MX$ 11 386 — al límite del 30% del salario. Solución posible: COFINAVIT con banco aporta MX$ 500 000 adicionales, descuento mensual MX$ 7 580 (30% salario) + MX$ 3 806 pagado directamente al banco.
Descuento automático y límite del 30%
El sistema de descuento automático de nómina del Infonavit es una de sus características distintivas — el empleador retiene la mensualidad y la transfiere directamente al Infonavit. Esta automatización reduce significativamente el riesgo de impago pero impone un LÍMITE LEGAL del 30% del salario integrado.
MECÁNICA. Cada mes el empleador: (1) Calcula la mensualidad del crédito del trabajador (descontando aportación patronal 5% que ya va al Infonavit). (2) Retiene el resto del salario neto y lo transfiere al Infonavit. (3) Trabajador recibe salario menos la mensualidad. SIN gestión manual del trabajador.
LÍMITE 30%. La mensualidad del crédito NO puede exceder el 30% del salario integrado del trabajador. ESTE LÍMITE incluye: capital + intereses. APORTACIÓN PATRONAL (5%) es ADICIONAL, no cuenta hacia el 30%. Para salario MX$ 15 000 integrado: mensualidad máxima permitida MX$ 4 500. Si el monto del crédito requerido genera mensualidad >MX$ 4 500: necesidad de (a) reducir el monto, (b) alargar el plazo, (c) usar Cofinavit. PROTECCIONES PARA EL TRABAJADOR. (1) FONDO DE PROTECCIÓN DE PAGOS (FPP): cubre mensualidades en caso de DESEMPLEO formal documentado. Tipo: 3-6 meses de cobertura. Requisito: créditos contratados después de 2008 incluyen FPP automáticamente. (2) SEGURO DE VIDA: incluido en el crédito — saldo se cancela si el trabajador fallece. (3) SEGURO DE INVALIDEZ: por incapacidad total y permanente — saldo cancelable. (4) REVISIÓN ANUAL: el Infonavit revisa anualmente la mensualidad para asegurar que no exceda 30% del salario actual (si salario sube: mensualidad puede subir proporcionalmente, manteniéndose en 30%). PARA INVERSORES Y AUTO-EMPLEADOS. Infonavit NO disponible directamente para auto-empleados. ALTERNATIVAS: Cofinanciamiento Fovissste (gobierno federal), bancos comerciales (BBVA, Santander, Banamex) con tasas más altas (10-13% típicamente), Mercado Libre Crédito y Casas, fideicomisos de hipotecas. Para personas con cobertura IMSS por tiempo limitado: aprovechar Infonavit mientras puedan, refinanciar después si es necesario.
Cofinavit y combinación con bancos: maximizando el poder de compra
El COFINAVIT (Cofinanciamiento Infonavit) es una herramienta poderosa que permite combinar el crédito Infonavit con un crédito bancario adicional para acceder a viviendas más caras. Es especialmente útil para profesionales con buenos ingresos que el Infonavit solo no pueden cubrir.
MECÁNICA. (1) Trabajador califica al MÁXIMO del Infonavit (con su puntaje, salario, edad). (2) Banco proporciona crédito ADICIONAL para alcanzar el precio total de la vivienda. (3) Trabajador paga DOS mensualidades: (a) Infonavit vía descuento de nómina (máx 30% salario), (b) Banco directamente (el resto de la capacidad de pago).
EJEMPLO COMPLETO. Trabajador con salario MX$ 30 000/mes salario integrado. Quiere comprar casa MX$ 2 500 000. Infonavit máximo (con buen puntaje): MX$ 1 500 000. COFINAVIT con banco: MX$ 1 000 000 ADICIONAL. Total crédito: MX$ 2 500 000. Mensualidades. INFONAVIT (10,45% × 25 años): MX$ 14 130 = 47% salario → recortar a 30% = MX$ 9 000. Ajuste: reducir monto Infonavit a MX$ 960 000, mensualidad 30% = MX$ 9 000. BANCO (tasa típica 10,5% × 20 años para MX$ 1 540 000 restantes): mensualidad MX$ 15 380. TOTAL pago mensual del comprador: MX$ 9 000 (Infonavit auto-deducido) + MX$ 15 380 (banco directo) = MX$ 24 380 = 81% del salario. EXCESIVO — necesidad de combinar con cónyuge (Cofinavit Conyugal) o vivienda más barata. PARA QUIÉN ES COFINAVIT VENTAJOSO. Profesionales con salario alto + cobertura IMSS estable + necesidad de vivienda en zona urbana premium (CDMX, Monterrey, Guadalajara) donde Infonavit solo cubre 50-70% del precio. PARA PERSONAS CON ALTO INGRESO INDEPENDIENTE (médicos, abogados, consultores): probablemente más eficiente solo banco — Infonavit limita por la nómina.
Mensualidad crédito Infonavit según monto, tasa y plazo
Mensualidad estimada del crédito Infonavit aplicando amortización francesa. Verificar que mensualidad ≤30% del salario integrado del trabajador. Cofinavit con banco para incrementar capacidad de compra.
| Monto | 10,45% × 20 años | 10,45% × 25 años | 10,45% × 30 años | 12% × 25 años (Mejoravit) |
|---|---|---|---|---|
| MX$ 250 000 | MX$ 2 488 | MX$ 2 372 | MX$ 2 284 | MX$ 2 633 |
| MX$ 500 000 | MX$ 4 976 | MX$ 4 743 | MX$ 4 567 | MX$ 5 266 |
| MX$ 750 000 | MX$ 7 464 | MX$ 7 115 | MX$ 6 851 | MX$ 7 899 |
| MX$ 1 000 000 | MX$ 9 951 | MX$ 9 487 | MX$ 9 135 | MX$ 10 532 |
| MX$ 1 500 000 | MX$ 14 927 | MX$ 14 230 | MX$ 13 702 | MX$ 15 799 |
| MX$ 2 000 000 | MX$ 19 903 | MX$ 18 974 | MX$ 18 270 | MX$ 21 065 |
Verificar regla 30%: mensualidad ÷ salario integrado mensual ≤ 30%. Si excede: reducir monto, alargar plazo, considerar Cofinavit (combinar con banco). Aportación patronal 5% es adicional, no cuenta hacia el 30%. Fondo de Protección de Pagos cubre desempleo en créditos desde 2008.
Frequently Asked Questions
Quién puede acceder al Infonavit?
Trabajadores afiliados al IMSS (Instituto Mexicano del Seguro Social) que aportan al Infonavit a través de su empleador. CONDICIONES: alcanzar el puntaje requerido (basado en ingresos cotizados, antigüedad, edad), tener relación laboral activa, vivienda destinada a habitación propia. Para autónomos/independientes: NO Infonavit, sino otras vías (Cofinanciamiento Fovissste, créditos bancarios).
Qué tasas aplica Infonavit?
Tasas Infonavit 2024-2025 por producto: Tradicional 10,45% (más popular). Mejoravit (mejoras vivienda actual) 12%. Crediterreno (compra terreno) 12,9%. Conyugal (con cónyuge) tasa preferencial. Sistema ESCALONADO: contribuyentes con menor ingreso pueden acceder a tasas reducidas (8-9%). Para tasas exactas: simulador oficial infonavit.org.mx con datos personales.
Cómo se calcula el monto máximo?
Combinación de: (1) PUNTAJE Infonavit (basado en ingresos cotizados, antigüedad mínimo 1-2 años, edad). (2) SALARIO INTEGRADO (con prestaciones). (3) EDAD del solicitante. Para salario MX$ 15 000/mes con 3 años: ~MX$ 500 000-700 000. Para salario MX$ 30 000+ con 10+ años: hasta MX$ 2 000 000+. Simulador oficial calcula el monto máximo personalizado.
El descuento de nómina es automático?
Sí. El empleador descuenta automáticamente la mensualidad del salario del trabajador y la transfiere al Infonavit. SIN necesidad del trabajador hacer pagos manuales. LIMITE LEGAL: máximo 30% del salario integrado. Si el monto excede 30%: opciones (reducir monto crédito, alargar plazo, cofinanciamiento con cónyuge o crédito bancario complementario).
Qué pasa si cambio de empleo?
El crédito continúa. SI cambia a otro empleo formal (cotizando IMSS): el nuevo empleador retoma el descuento automático. SI queda DESEMPLEADO: el Infonavit aplica el FONDO DE PROTECCIÓN DE PAGOS — cubre las mensualidades por un periodo (3-6 meses típicamente). SI pasa a auto-empleo: puede continuar el pago directo al Infonavit, pero pierde el sistema automático de descuento.
Puedo prepagar mi crédito?
Sí, sin comisión. APORTACIONES EXTRAORDINARIAS: amortizan directamente al capital del crédito. ESTRATEGIA: usar bonos anuales, aguinaldo, otras entradas extraordinarias para amortizar — reduce significativamente el plazo y los intereses totales. PARA AMORTIZAR EL 100%: el saldo final puede pagarse anticipadamente sin comisión. Para CRÉDITO PARCIAL: posibilidad de combinar Infonavit con crédito bancario adicional (Cofinavit).
References & Authoritative Sources
- Infonavit — Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda — Portal oficial Infonavit y simulador de crédito · consulted May 31, 2026 · Portal oficial Infonavit — simulador, requisitos, productos de crédito, descarga de saldo
- Ley del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores — Marco legal Infonavit · consulted May 31, 2026 · Fuente legislativa — Ley Infonavit, aportaciones patronales, productos, derechos del trabajador
- IMSS — Instituto Mexicano del Seguro Social — Cotizaciones y vinculación con Infonavit · consulted May 31, 2026 · Portal oficial IMSS — afiliación trabajadores formales, cotizaciones, requisitos para Infonavit
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Methodology & Review
El Crédito Infonavit (Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores) financia adquisición o construcción de vivienda para trabajadores afiliados al IMSS. Tasa nominal: 8-12% anual según producto (Tradicional, Mejoravit, Crediterreno). Sistema amortización francesa modificada — descuento mensual automático de nómina (máximo 30% del salario integrado). Sistema de reducción de pago: amortizaciones extraordinarias bonifican intereses futuros.
Written by Ugo Candido · Last updated June 1, 2026.