Simulateur Crédit Consommation : Mensualité et Coût Total

Compare Common Scenarios

How the numbers shift across typical situations for this calculator:

How This Calculator Works

Indiquez le montant emprunté, le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) et la durée en années. Le calculateur applique la formule d'amortissement à la française pour calculer la mensualité constante qui rembourse capital et intérêts. Le TAEG est le taux à comparer entre offres : il inclut TOUT le coût du crédit (intérêts + frais de dossier + assurance obligatoire). Pour les crédits à la consommation, le plafond légal est 75 000 € (article L.312-1 Code de la consommation) et la durée typique 1 à 7 ans. La mensualité affichée couvre capital + intérêts ; l'assurance facultative (décès, perte d'emploi) s'ajoute si souscrite.

The Formula

Fixed-Rate Amortization

P = loan amount, r = monthly rate (APR ÷ 12), n = number of monthly payments

Worked Example

Prêt personnel de 10 000 € au TAEG 6% sur 4 ans (48 mois) : mensualité 234,85 €. Coût total : 234,85 × 48 = 11 273 €, soit 1 273 € d'intérêts (~13% en plus du capital). À 8% : mensualité 244,13 €, intérêts 1 718 €. À durée 7 ans : mensualité 146,06 €, intérêts 2 269 € — la durée plus longue baisse la mensualité de 38% mais augmente les intérêts de 78%. Pour un crédit auto neuf chez concessionnaire à TAEG promotionnel 3% sur 5 ans : 10 000 € → mensualité 179,69 €, intérêts seulement 781 €.

Key Insight

Le crédit à la consommation est l'un des marchés financiers les plus encadrés en France, après les abus des années 2000 qui ont conduit à des surendettements massifs. Plusieurs lois successives (loi Lagarde 2010, Hamon 2014, surveillance ACPR-Banque de France) ont structuré un marché plus protecteur. CADRE LÉGAL : la définition du crédit à la consommation et son encadrement sont régis par les articles L.312-1 à L.312-65 du Code de la consommation. Champ d'application : crédits de 200 à 75 000 € destinés à financer un bien ou service à usage personnel (non professionnel). Au-delà de 75 000 € : il s'agit d'un crédit non encadré ou d'un crédit immobilier (si lié à un bien immobilier). TYPES PRINCIPAUX : (1) Prêt personnel non affecté — somme versée librement utilisable, le prêteur ne s'intéresse pas à la destination. TAEG typique 4-8%, durée 1-7 ans, montant 1 000-75 000 €. (2) Crédit affecté — lié à l'achat d'un bien spécifique (auto, électroménager, voyage), erogé directement au vendeur. TAEG souvent plus bas grâce aux accords entre prêteur et vendeur (3-7%). Avantage : annulation du crédit si la vente n'aboutit pas (article L.312-44). (3) Location avec option d'achat (LOA) — formule hybride entre location et crédit, pour véhicules. (4) Crédit revolving / réserve d'argent — ligne de crédit renouvelable, TAEG typique 12-20%, à éviter sauf urgence ponctuelle. (5) Rachat de crédits — regroupe plusieurs crédits en cours dans un seul crédit unifié à mensualité plus basse mais durée plus longue. TAEG vs TAN : critère obligatoire de comparaison. TAEG (Taux Annuel Effectif Global) inclut intérêts + frais de dossier + assurance obligatoire + commissions diverses. TAN = taux nominal pur. La différence TAEG-TAN peut être 0,5 à 3 points selon les frais inclus. Pour comparer entre offres, regarder UNIQUEMENT le TAEG. PLAFOND USURE (Banque de France) : trimestriellement, la Banque de France publie les TEGM (Taux Effectifs Globaux Moyens) par catégorie de crédit. Le taux d'usure = TEGM × 1,33 (article L.314-6 Code consommation). Pour les prêts à la consommation 2024 le plafond d'usure varie : 17-21% selon montant et durée. Toute offre au-dessus est illégale et nulle. DROITS DU CONSOMMATEUR : (a) Délai de rétractation de 14 jours après acceptation de l'offre de crédit (article L.312-19). Le consommateur peut renoncer sans motif. Le formulaire de rétractation est obligatoire dans le contrat. (b) Droit au remboursement anticipé total ou partiel à tout moment (article L.312-49). Indemnité du prêteur plafonnée : 1% du capital remboursé si durée restante >1 an, 0,5% sinon. Pour montants <10 000 € sur 12 mois glissants : aucune indemnité. (c) Procédure de surendettement (commission de surendettement, Banque de France) — accessible en cas d'impossibilité durable de payer les dettes courantes non professionnelles. ARRÊT LEXITOR (CJUE 2019) : la Cour de Justice de l'Union Européenne a imposé que en cas de remboursement anticipé, le prêteur doit restituer la quote-part des frais accessoires payés (frais de dossier, commissions) au prorata du capital remboursé anticipativement, pas seulement les intérêts non échus. Application en France lente mais désormais effective. Avant de signer : utiliser le délai de 14 jours pour comparer 3-4 offres concurrentes ; demander systématiquement le TAEG et lire l'encart 'Information précontractuelle européenne normalisée' (FISE) obligatoire. RACHAT DE CRÉDITS : opération courante pour particuliers ayant plusieurs crédits en cours. Le rachat regroupe tous les crédits dans un seul crédit unique, généralement à TAEG plus bas et durée plus longue, ce qui réduit la mensualité globale. Attention : allonger la durée augmente significativement le coût total des intérêts. Un rachat n'est rentable que si le TAEG est sensiblement inférieur (au moins 1,5-2 points) à la moyenne pondérée des crédits regroupés.

TAEG, TAN, taux d'usure : la triple lecture obligatoire

Le marché du crédit à la consommation français est strictement encadré par trois indicateurs de taux qu'il faut savoir lire et comparer pour ne pas se tromper d'offre. Confondre TAN et TAEG est l'erreur la plus fréquente du consommateur.

TAN (Taux Annuel Nominal) : taux d'intérêt pur appliqué au capital restant dû. C'est le chiffre marketing souvent mis en avant dans les publicités ('crédit auto à 2,9%'). Le TAN ne reflète pas le coût total du crédit. TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : c'est l'indicateur officiel à comparer entre offres. Inclut TAN + frais de dossier + commissions + assurance obligatoire (jamais l'assurance facultative). Différence typique TAEG-TAN : 0,5 à 3 points. Pour un crédit affiché à 'TAN 3%' mais avec frais de dossier 300 € et assurance obligatoire 1%/an, le TAEG peut atteindre 5-6%.

Taux d'usure : seuil légal maximum, publié trimestriellement par la Banque de France par catégorie de crédit (montant et durée). Calcul : TEGM (Taux Effectif Global Moyen observé sur le marché au trimestre précédent) × 1,33. Offres au-dessus du taux d'usure sont nulles de plein droit. Le taux d'usure 2024 pour crédits conso varie selon la catégorie : 17-21% en moyenne, plus élevé pour petits montants courts. Pour vérifier qu'une offre est légale, comparer le TAEG au taux d'usure publié dans la catégorie correspondante sur le site de la Banque de France.

Crédit revolving : pourquoi l'éviter (sauf urgence ponctuelle)

Le crédit revolving (ou 'réserve d'argent', 'crédit renouvelable') est une ligne de crédit permanente avec laquelle on peut emprunter, rembourser et emprunter à nouveau dans la limite du plafond accordé. Très flexible mais très coûteux : TAEG typiques 12-20% (contre 4-8% pour un prêt personnel).

Mécanisme : la banque ou l'organisme accorde un plafond (typiquement 500-5 000 €). Vous pouvez tirer dessus à tout moment via carte ou virement. Vous remboursez par mensualités minimum (souvent quelques dizaines d'euros) qui couvrent essentiellement les intérêts. Sans remboursement volontaire en plus, le capital ne s'éteint pratiquement jamais : vous payez des intérêts indéfiniment sur le même montant.

Exemple chiffré : tirer 2 000 € sur un revolving à TAEG 18%, payer la mensualité minimum de 50 €/mois. Décomposition de la première mensualité : ~30 € d'intérêts + 20 € de capital. Au rythme de 20 €/mois de capital remboursé, il faut 100 mois (8,3 ans) pour rembourser les 2 000 € initiaux. Coût total des intérêts : ~3 000 €, soit 150% du capital emprunté ! Le même 2 000 € pris comme prêt personnel à TAEG 6% sur 4 ans coûte 256 € d'intérêts (10% du capital). Différence pratique : 2 750 € de surcoût pour utiliser le revolving au lieu d'un prêt personnel structuré. Recommandation : le revolving est acceptable pour des dépenses ponctuelles remboursées dans le mois (comme une carte de crédit) ; au-delà, basculer rapidement vers un prêt personnel structuré pour limiter les dégâts financiers.

Rachat de crédits : la stratégie de simplification (et ses pièges)

Le rachat de crédits (aussi appelé regroupement de crédits) consiste à faire reprendre par un nouvel établissement de crédit l'ensemble des crédits en cours du débiteur — crédits conso, revolving, parfois mensualités de crédit immobilier — pour les regrouper dans un seul crédit unique avec une seule mensualité. C'est devenu un produit financier majeur en France.

Bénéfices typiques : (1) simplification administrative — une seule mensualité au lieu de plusieurs ; (2) baisse de la mensualité globale grâce à un allongement de durée — un foyer qui paye 800 €/mois sur 5 crédits peut tomber à 400 €/mois en regroupant sur 10 ans ; (3) parfois TAEG plus bas que la moyenne pondérée des crédits initiaux (surtout si on regroupe des revolving à 18% dans un prêt personnel à 7%).

Pièges à éviter : (a) allonger la durée double souvent le coût total des intérêts — un crédit conso de 20 000 € à 6% sur 4 ans coûte 2 555 € d'intérêts ; le même à 6% sur 10 ans coûte 6 645 €. Le rachat n'est vraiment rentable que si le TAEG résultant est sensiblement plus bas (1,5-2 points minimum) que la moyenne pondérée des crédits initiaux. (b) Frais de courtage si passage par un intermédiaire — typiquement 5-7% du capital regroupé, à comparer aux économies. (c) Pénalités de remboursement anticipé sur les crédits initiaux — peuvent atteindre 1% du capital restant. (d) Réinscription au FICP (fichier des incidents de paiement) déjà en cours si pas levée. Pour les ménages en situation maîtrisée : le rachat à durée équivalente peut être rentable si le différentiel de TAEG est suffisant. Pour les ménages en situation précaire ou surendettement : la commission de surendettement (Banque de France) est souvent plus efficace que le rachat de crédits classique.

Mensualité crédit conso selon montant, TAEG et durée

Mensualité en euros pour les combinaisons courantes de montant, TAEG et durée. Cifres pour amortissement à la française (mensualités constantes). L'assurance facultative s'ajoute si souscrite.

Mensualités hors assurance facultative. Pour le coût total réel, comparer toujours le TAEG entre offres. Plafond légal du crédit conso : 75 000 €, durée 3 mois à 7 ans typiquement. Taux d'usure trimestriel publié par la Banque de France plafonne légalement les offres.

Frequently Asked Questions

References & Authoritative Sources

• Code de la consommation — articles L.312-1 à L.312-65 — Crédit à la consommation — encadrement, TAEG, droits du consommateur · consulted May 31, 2026 · Source législative primaire — discipline du crédit à la consommation en France
• Banque de France — Taux d'usure — Taux d'usure trimestriels pour les crédits à la consommation · consulted May 31, 2026 · Plafonds légaux des taux des crédits à la consommation, mis à jour trimestriellement par la Banque de France
• CGUE — Arrêt Lexitor C-383/18 (2019) — Restitution proportionnelle des frais accessoires en cas de remboursement anticipé · consulted May 31, 2026 · Arrêt CJUE imposant le remboursement au prorata des frais accessoires (et non seulement des intérêts) en cas de remboursement anticipé

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