Tagesgeld-Rechner: Zinsen und Sparplan
Berechnen Sie das Endguthaben Ihres Tagesgeld-Kontos in Deutschland — variabler Zinssatz, täglich verfügbar, 100.000 € Einlagensicherung pro Bank. Geeignet für Sparer, die einen Notgroschen aufbauen oder kurzfristig Geld parken wollen, sowie zum Vergleich mit Festgeld und ETF-Renditen.
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How the numbers shift across typical situations for this calculator:
| Scenario | Endguthaben | Eingezahlt insgesamt | Erhaltene Zinsen |
|---|---|---|---|
| 5.000 € + 100/Mt · 2,5% · 5 Jahre | $12,049.06 | $11,000.00 | $1,049.06 |
| 20.000 € + 0 · 3% · 1 Jahr | $20,608.32 | $20,000.00 | $608.32 |
| 10.000 € + 200/Mt · 2% · 3 Jahre | $18,031.86 | $17,200.00 | $831.86 |
| 50.000 € + 500/Mt · 3,5% · 2 Jahre | $66,031.19 | $62,000.00 | $4,031.19 |
How This Calculator Works
Geben Sie Startguthaben, Tagesgeld-Zinssatz, Laufzeit und monatliche Einzahlung ein. Der Rechner berechnet mit monatlicher Zinseszins-Formel das Endguthaben. TAGESGELD-EIGENSCHAFTEN. (1) TÄGLICH VERFÜGBAR — keine Mindesthaltedauer, jederzeit gesamtes Guthaben abrufbar. (2) VARIABLER ZINS — Bank kann jederzeit anpassen (typisch alle 3-6 Monate Korrelation mit EZB-Leitzins). (3) EINLAGENSICHERUNG 100.000 € pro Kunde und Bank (gesetzlich in EU). (4) STEUERLICHE BEHANDLUNG. Zinserträge sind Kapitaleinkünfte → Abgeltungsteuer 25% + Soli + ggf. Kirche. SPARERPAUSCHBETRAG 1.000 € (Single) gilt — Freistellungsauftrag bei Bank stellen.
The Formula
Future Value with Regular Contributions
P = starting amount, PMT = monthly contribution, r = monthly rate (annual ÷ 12), n = number of months
Worked Example
Tagesgeld 5.000 € Startguthaben + 100 €/Monat über 5 Jahre bei 2,5% Zins. ENDGUTHABEN: 12.049 €. EINGEZAHLT INSGESAMT: 11.000 € (5.000 + 100×60). ZINSEN: 1.049 €. NACH STEUERN (Abgeltung 26,4% nach Sparerpauschbetrag): netto Zinsen ~775 €. NETTO-ENDGUTHABEN: ~11.775 €. VERGLEICH MIT TOP-TAGESGELD 3%: Endguthaben 12.234 €, Zinsen 1.234 € (+185 € durch besseren Zins). VERGLEICH MIT FESTGELD 3,5% × 5 Jahre (gleicher Betrag aber Festbindung): 12.453 €, +220 € durch festen Zins. VERGLEICH MIT MSCI WORLD ETF (historisch 7%): 14.832 €, +2.783 € — aber MIT VOLATILITÄT (kann auch -20% kurzfristig).
Key Insight
Tagesgeld ist das am häufigsten genutzte Sparprodukt in Deutschland — TÄGLICHE VERFÜGBARKEIT + GESETZLICHE EINLAGENSICHERUNG machen es ideal für Notgroschen und kurzfristige Liquidität. ABER: für LANGFRISTIGEN VERMÖGENSAUFBAU ist es eine der SCHLECHTESTEN Optionen, weil Zinssatz typisch unter Inflation liegt. KERN-PROBLEM: REALE RENDITE. Bei 2,5% Tagesgeld und 2,2% Inflation 2024: REALER GEWINN nur 0,3% (vor Steuer). Nach Steuern (Abgeltung 26,4%): NEGATIVE REALRENDITE. Tagesgeld erhält Kaufkraft NICHT, sondern erodiert sie LANGSAM. STRATEGIE. (1) NOTGROSCHEN 3-6 Monatsausgaben in Tagesgeld halten (Sicherheit). (2) KURZFRISTIGE Sparziele 6-24 Monate: Tagesgeld OK. (3) MITTELFRISTIG 2-5 Jahre: Tagesgeld + Festgeld kombiniert (höhere Festgeld-Zinsen für gebundenen Teil). (4) LANGFRISTIG 5+ Jahre: ETF/Mischportfolio deutlich besser (1-3% historische Inflationsschutz-Rendite vs. -1% Tagesgeld real). KONTO-OPTIMIERUNG. (1) TOP-KONDITIONEN bei NEOBANKEN und Direktbanken: Trade Republic, J&T, BIGBANK, ING regelmäßig 2,5-3,5%. (2) NEUKUNDEN-AKTIONEN 3-6 Monate, Lockzinsen — Wechsel nach Ende der Aktion empfohlen. (3) FREISTELLUNGSAUFTRAG bei JEDER Bank — Pauschbetrag nutzen. (4) UNTERSCHIEDLICHE BANKEN für Einlagensicherung >100k € splitten. (5) HAUSBANK-TAGESGELD häufig SCHLECHTESTE Konditionen — wechseln zu Direktbank-Tagesgeld.
Tagesgeld vs Festgeld vs Geldmarktfonds: das richtige Produkt finden
Für KURZ- UND MITTELFRISTIGE GELDANLAGE bietet der deutsche Markt drei Hauptkategorien: Tagesgeld (variabel, jederzeit verfügbar), Festgeld (fester Zins, Laufzeit-Bindung) und Geldmarktfonds (Investment-Vehikel auf kurzfristigen Anleihen). Jedes hat spezifische Vor- und Nachteile.
TAGESGELD. Pro: TÄGLICH verfügbar, gesetzliche EINLAGENSICHERUNG 100k €, EINFACH (kein Spezialwissen nötig). Contra: VARIABLER Zins (Bank kann jederzeit anpassen), niedriger als Festgeld. PERFEKT für NOTGROSCHEN und kurzfristige Reserven.
FESTGELD. Pro: FESTER Zins für gesamte Laufzeit, GARANTIERTE Rendite, gleiche Einlagensicherung 100k €. Contra: GEBUNDENES Kapital für Laufzeit (3 Monate bis 10 Jahre), bei vorzeitiger Auflösung HOHE STRAFGEBÜHR (typisch Zinsverzicht). PERFEKT für FESTSTEHENDE Ausgaben in 1-5 Jahren. GELDMARKTFONDS (Money Market Fund — MMF). Investmentfonds, der in kurzlaufende ANLEIHEN und Geldmarktinstrumente investiert. Zinsen ähnlich EZB-Leitzins. Pro: NIEDRIGE Volatilität, TÄGLICH verfügbar (über Broker), keine EINLAGENSICHERUNG aber FONDSVERMÖGEN ist insolvenzgesichert (Sondervermögen). KEINE 100k-Grenze. Contra: STEUERLICHE Komplexität (Vorabpauschale), kleine VOLATILITÄT in Krisen (z.B. Geldmarkt-Crash März 2020, kleine Verluste). Bekannte: AMUNDI EUR LIQUIDITY (LU2424651899), Xtrackers II EUR Overnight Rate Swap (LU0290358497). VERGLEICH 2025. Tagesgeld: 2,5-3% (variabel). Festgeld 1J: 3-3,5% (fest). Festgeld 5J: 2,8-3,3% (fest). Geldmarktfonds: ~3% (variabel, EZB-Leitzins minus geringe Marge). STRATEGIE für Sparer mit 50.000-200.000 €. (1) 25-50% TAGESGELD (Liquidität, Notgroschen). (2) 25-50% FESTGELD MIT STAFFELUNG (z.B. 1/3 1J, 1/3 3J, 1/3 5J — bei jährlicher Erneuerung gleichmäßig). (3) BEI VOLUMEN > 100k: Geldmarktfonds vermeidet Einlagensicherungs-Limit. STRATEGIE FESTGELD-STAFFELUNG (Bond Ladder). Jeden Monat ein Festgeld mit 12-Monats-Laufzeit eröffnen → nach 12 Monaten läuft jeden Monat einer aus, wird wieder neu angelegt. KONTINUIERLICHE LIQUIDITÄT (max. 30 Tage warten) bei FESTER VERZINSUNG.
Notgroschen aufbauen: die wichtigste Spar-Aufgabe
Bevor Sie sich um Vermögensaufbau, Altersvorsorge oder Aktien kümmern, sollten Sie einen NOTGROSCHEN aufgebaut haben — eine Reserve für unvorhergesehene Ausgaben, die Sie SOFORT verfügbar haben. Tagesgeld ist das ideale Vehikel dafür.
WIE GROSS SOLL DER NOTGROSCHEN SEIN? FAUSTREGEL: 3-6 MONATSAUSGABEN. Bei monatlichen Ausgaben 2.500 €: Notgroschen 7.500-15.000 €. INDIVIDUELL anpassen. (1) ANGESTELLTER mit unbefristetem Vertrag, Krankenversicherung: 3 Monate reichen. (2) BEAMTER oder krisenfeste Berufsgruppe: 1-2 Monate können reichen. (3) SELBSTÄNDIGER mit schwankenden Einnahmen: 6-12 Monate empfohlen. (4) FAMILIE mit Kindern und einem Verdiener: 6+ Monate. (5) IMMOBILIENBESITZER: zusätzlich 1-2% Verkehrswert für Instandhaltungsreserve. AUSGABEN-AUDIT VOR SPARZIEL: Kontoauszüge der letzten 3 Monate analysieren — überraschend hohe Belastungen (Versicherungen, Auto, Handwerker) miteinbeziehen.
AUFBAU-STRATEGIE. (1) ZIEL SETZEN: konkrete Summe (z.B. 12.000 € = 4 Monate × 3.000 €). (2) AUTOMATISIERTER DAUERAUFTRAG: 200-500 €/Monat auf separates Tagesgeld-Konto (NICHT Girokonto, um Verbrauchsdisziplin zu wahren). (3) TIME-FRAME: 18-36 Monate Aufbau realistisch ohne extreme Einschränkungen. (4) BONI, STEUERRÜCKERSTATTUNG, GESCHENKE → direkt auf Notgroschen-Konto bis Ziel erreicht. NACH ERREICHEN. (1) NOTGROSCHEN NICHT MEHR FÜTTERN — Mittel werden für andere Sparzwecke (ETF-Sparplan, Hausanzahlung) frei. (2) NOTGROSCHEN JÄHRLICH PRÜFEN: wenn Ausgaben gestiegen (Kinder, Haus) → Notgroschen entsprechend erhöhen. (3) NUTZEN. Notgroschen ist NICHT TABU — bei echter Notlage (Job-Verlust, Krankheit, Reparatur) wird er VERWENDET. Wiederaufbau danach erste Priorität. PSYCHOLOGISCH wichtig: ein gefüllter Notgroschen reduziert FINANZSTRESS deutlich, ermöglicht RUHIGER Investitionsentscheidungen (man wird nicht in Aktien-Crash gezwungen zu verkaufen).
Zins-Hopping: das Vermitteln zwischen Banken als Sparstrategie
ZINS-HOPPING ist die Strategie, regelmäßig zwischen Banken zu wechseln, um die jeweils besten Lockzins-Aktionen zu nutzen. Bei Beträgen >20.000 € lohnt sich der Aufwand — kann 0,5-1,5% mehr Jahresrendite generieren.
FUNKTIONSWEISE. (1) BANK A bietet 3,5% Tagesgeld für 4 Monate als Lockzins (danach 2% Standard). (2) Sie eröffnen Konto, parken Geld 4 Monate dort. (3) Vor Ablauf der Lockzinsdauer: KONTO BEI BANK B eröffnen mit ähnlichem Angebot. (4) Geld auf Bank B übertragen. (5) Bank A entweder schließen oder als 'Reserve' offen lassen. ZYKLUS: alle 3-6 Monate wechseln, 1-2 Banken pro Jahr.
AUFWAND vs ERTRAG. ZEITAUFWAND pro Wechsel: 30-60 Minuten (Konto öffnen mit POSTIDENT/VideoIdent, Freistellungsauftrag stellen, Überweisung). Bei 50.000 € Guthaben und 1% mehr Zins durch Hopping: 500 € MEHR ZINSEN pro Jahr. Pro Wechsel (2/Jahr): 250 € Mehrertrag — bei 60 Min Aufwand = 250 €/Stunde Stundenlohn. SEHR LOHNEND bei größeren Beträgen. RAHMENBEDINGUNGEN. (1) NUR Banken mit echter Einlagensicherung 100k €. (2) NEUKUNDEN-STATUS prüfen — manche Banken zählen 'Neukunde' nur, wer in den letzten 12-24 Monaten kein Kunde war. (3) FREISTELLUNGSAUFTRAG BEI JEDER NEUEN BANK stellen, sonst Steuerabzug. (4) ALTE KONTEN behalten oder schließen — Kreditrating wird nicht beeinflusst (Tagesgeld ist Einlage, nicht Kredit). EMPFOHLENE QUELLEN. finanztip.de (kostenlos), biallo.de, tagesgeldvergleich.net — wöchentlich aktualisierte Tagesgeld-Vergleiche der besten Anbieter mit Hinweis auf Lockzinsen vs Bestandszinsen. NICHT JEDES GUTHABEN HOPPEN. Notgroschen-Anteil (z.B. 10.000 €): einer Bank treu bleiben für SCHNELLEN Zugriff. Rest (40.000+): hoppen. ABSCHALTBARE Sparpläne ermöglichen flexibles Hopping ohne Sparplan-Unterbrechung.
Tagesgeld Endguthaben (Sparrate 100 €/Monat, Startguthaben 5.000 €)
Endguthaben nach verschiedenen Laufzeiten und Zinssätzen. Werte vor Steuern (Sparerpauschbetrag 1.000 € beachten).
| Laufzeit | 1,5% Zins | 2,5% Zins | 3,0% Zins | 3,5% Zins |
|---|---|---|---|---|
| 2 Jahre | 7.601 € | 7.703 € | 7.756 € | 7.808 € |
| 3 Jahre | 8.857 € | 9.024 € | 9.108 € | 9.193 € |
| 5 Jahre | 11.426 € | 11.760 € | 11.929 € | 12.100 € |
| 10 Jahre | 18.123 € | 19.071 € | 19.563 € | 20.069 € |
Werte mit monatlicher Zinseszins-Verzinsung. Tagesgeld-Zinssätze schwanken — Beispiele für stabile Annahmen. Realistisch: Anbieter wechseln über Laufzeit. ETF-Sparplan zum Vergleich: 7% Rendite über 10 Jahre = 28.000 € (deutlich höher, aber mit Marktrisiko).
Frequently Asked Questions
Wie hoch ist die Einlagensicherung bei Tagesgeld?
GESETZLICHE EINLAGENSICHERUNG bis 100.000 € PRO KUNDE und BANK in der EU (Einlagensicherungsgesetz § 8). DAS BEDEUTET: bei einer Bankpleite (extrem selten in DE) erhält der Kunde sein Guthaben bis 100.000 € binnen 7 Arbeitstagen erstattet. ÜBER 100.000 €: nicht gesetzlich geschützt — DEUTSCHLANDS BANKEN haben zusätzliche FREIWILLIGE Einlagensicherung von Verbänden (BVR für Volksbanken, ÖSB für Sparkassen, BdB für Privatbanken, BVÖD für Genossenschaften) — bei Mitgliedsbanken bis Millionen-Beträge geschützt. STRATEGIE: bei großen Vermögen auf MEHRERE BANKEN VERTEILEN — z.B. 100k bei ING, 100k bei DKB, 100k bei Comdirect — alles gesetzlich geschützt.
Tagesgeld vs Festgeld: was ist besser?
TAGESGELD: täglich verfügbar, variabel verzinst (Bank kann jederzeit ändern). FESTGELD: feste Laufzeit (3 Monate bis 10 Jahre), fester Zins für die Laufzeit, KEIN ZUGRIFF während Laufzeit (oder mit hoher Strafgebühr). 2025-KONDITIONEN VERGLEICH. Tagesgeld 2,5-3,5%. Festgeld 1 Jahr: 2,8-3,5%. Festgeld 3 Jahre: 2,8-3,3%. Festgeld 5 Jahre: 2,5-3,2%. STRATEGIE-SPLIT. (1) NOTGROSCHEN auf Tagesgeld (Liquidität). (2) Bekannter Geldbedarf in 2-3 Jahren (Hochzeit, Anzahlung): Festgeld 2-3J. (3) Bei stark fallenden Zinsen erwartet: Festgeld lange Laufzeit. Bei steigenden Zinsen erwartet: Tagesgeld bleiben.
Wann steigt/fällt der Tagesgeld-Zins?
TAGESGELD-ZINS folgt im Wesentlichen dem EZB-LEITZINS, aber mit ZEITVERZÖGERUNG und ASYMMETRIE. EZB-Erhöhungen werden VERZÖGERT weitergegeben (Banken behalten Marge), EZB-SENKUNGEN werden SCHNELL umgesetzt (Banken senken sofort). HISTORIE 2020-2025. EZB-Leitzins von 0% (2020) auf 4,5% (Sep 2023, höchster Stand), Senkung beginnt Juni 2024, aktuell ~3% (Mai 2025). TAGESGELD parallel: 2020 ~0,01%, 2023 Spitze ~3,5-4%, 2025 2,5-3%. PROGNOSE: weitere EZB-Senkungen wahrscheinlich, Tagesgeld-Zinsen werden sinken. EMPFEHLUNG bei stabilen Konditionen: jetzt FESTGELD für 2-3 Jahre sichern (3% lockoffen) vs Tagesgeld-Risiko sinkender Zinsen.
Wie hoch sind die Steuern auf Tagesgeld-Zinsen?
KAPITALERTRAGSTEUER (Abgeltungsteuer): 25% auf Zinsen + Solidaritätszuschlag 5,5% auf die Steuer = 26,375%. Bei Kirchenmitgliedschaft +8-9%: 27,82-27,99%. SPARERPAUSCHBETRAG 2025: 1.000 € (Single) / 2.000 € (Ehegatten) JÄHRLICHE Zinsen STEUERFREI. Bei FREISTELLUNGSAUFTRAG bei der Bank (kostenlos, online): keine automatische Steuerabführung bis zu dieser Grenze. OHNE FREISTELLUNGSAUFTRAG: Bank zieht Steuer sofort ab, Erstattung erst über Steuererklärung. BEISPIEL: 800 € Zinsen jährlich → vollständig steuerfrei (unter 1.000 €). 1.500 € Zinsen → erste 1.000 € steuerfrei, 500 € × 26,4% = 132 € Steuer.
Was sind Lockzinsen?
LOCKZINSEN sind temporär erhöhte Zinssätze für NEUKUNDEN — Marketing-Aktion zur Kundenakquise. TYPISCHE STRUKTUR. (1) ERHÖHTER ZINS für 3-6 MONATE (z.B. 3,5% statt 2,5% Standardzins). (2) DANACH automatischer Wechsel auf Standardzins der Bank. (3) Bedingungen: Mindesteinlage (oft 1.000-5.000 €), Maximalbetrag (z.B. 50.000 €), Neukunde-Status (nicht in den letzten 12 Monaten Kunde gewesen). STRATEGIE 'ZINS-HOPPING'. Erfahrene Sparer wechseln alle 6-12 Monate zwischen Banken, um Lockzinsen-Vorteile zu nutzen — kann 0,5-1% mehr Rendite generieren. AUFWAND: Konto öffnen (15-30 Min), Freistellungsauftrag, Geld überweisen, Auswertung wann zu wechseln. SINNVOLL bei Beträgen >20.000 €.
Tagesgeld vs ETF-Sparplan?
GANZ UNTERSCHIEDLICHE PRODUKTE. TAGESGELD: SICHERHEIT 100% (Einlagensicherung), STABILER Wert, NIEDRIGE Rendite (2-3% 2025, langfristig 1-3%). ETF-SPARPLAN: MARKTRISIKO (kann -30-50% in Krisen verlieren), VOLATILER Wert (kurzfristig schwankend), HÖHERE Rendite (historisch MSCI World 7-9%, langfristig 5-7% real nach Inflation). FAUSTREGEL. NOTGROSCHEN 3-6 Monatsausgaben: TAGESGELD. ZIELSPAREN 0-3 Jahre: TAGESGELD. LANGFRISTIGER VERMÖGENSAUFBAU 5+ Jahre: ETF-SPARPLAN. MITTLERER ZEITRAUM 3-5 Jahre: gemischt 50/50. WICHTIG: ETF nur mit ZEIT-PUFFER von 5+ Jahren, sonst Risiko Kursverlust zum benötigten Zeitpunkt.
References & Authoritative Sources
- Einlagensicherungsgesetz (EinSiG) — § 8 EinSiG — Höhe der Entschädigung · consulted May 31, 2026 · Rechtsgrundlage der Einlagensicherung 100.000 € pro Kunde und Bank in Deutschland
- Bundesbank — Zinsstatistik Spareinlagen Deutschland · consulted May 31, 2026 · Offizielle Bundesbank-Statistik der Tagesgeld- und Spareinlagenzinsen in Deutschland
- Finanztip — Tagesgeld-Vergleich aktuell · consulted May 31, 2026 · Unabhängiger Vergleich der besten Tagesgeld-Anbieter und Lockzinsen in Deutschland
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Methodology & Review
Tagesgeld ist eine täglich verfügbare Spareinlage mit VARIABLEM Zinssatz. Berechnung als Zinseszinsformel mit monatlicher Verzinsung (gängig) oder vierteljährlicher Zinsgutschrift. EINLAGENSICHERUNG bis 100.000 € pro Kunde und Bank durch gesetzlichen Schutz (in EU-Banken). Aktuelle Tagesgeld-Zinsen 2025: 2-3% TOP-Konditionen, EZB-Leitzins-Korrelation, häufig zeitlich befristete Lockzinsen (3-6 Monate). Abgeltungsteuer 25% + Soli + ggf. Kirchensteuer. Sparerpauschbetrag 1.000 € (Single) / 2.000 € (Ehegatten) gilt analog Zinseszins-Rechner.
Written by Ugo Candido · Last updated June 1, 2026.