Festgeld-Rechner: Zinsen für feste Laufzeit
Berechnen Sie die Zinsen eines Festgeld-Anlage in Deutschland — fester Zinssatz für eine feste Laufzeit (3 Monate bis 10 Jahre). Geeignet für Sparer, die für einen festen Zweck (Hausanzahlung, Hochzeit, planbare Ausgabe) Liquidität reservieren wollen, mit GARANTIERTER Verzinsung und Einlagensicherung 100.000 € pro Bank.
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How the numbers shift across typical situations for this calculator:
| Scenario | Gesamte Zinsen | Endguthaben (Kapital + Zinsen) |
|---|---|---|
| 10.000 € · 3% Gesamt (1 Jahr 3%) | $300.00 | $10,300.00 |
| 25.000 € · 6% Gesamt (2 Jahre 3% p.a.) | $1,500.00 | $26,500.00 |
| 50.000 € · 9% Gesamt (3 Jahre 3% p.a.) | $4,500.00 | $54,500.00 |
| 100.000 € · 14% Gesamt (5 Jahre 2,7% p.a.) | $14,000.00 | $114,000.00 |
How This Calculator Works
Geben Sie Anlagebetrag und gewünschten Gesamtertrag in % ein (für mehrjährige Festgelder: annualisiert × Laufzeit). Der Rechner liefert die Zinsen und das Endguthaben. FESTGELD-EIGENSCHAFTEN. (1) FESTER ZINSSATZ für gesamte Laufzeit — kein Risiko sinkender Zinsen während Laufzeit. (2) KAPITAL GEBUNDEN für Laufzeit — Auflösung vor Ende möglich aber mit ERHEBLICHER STRAFGEBÜHR. (3) EINLAGENSICHERUNG 100.000 € pro Kunde/Bank. (4) MINDESTANLAGE 500-5.000 € je Bank. (5) AUTOMATISCHE PROLONGATION nach Ablauf (kann widerrufen werden). VARIANTEN. EUROFESTGELD bei EU-Banken: höhere Zinsen oft bei baltischen Banken (BIGBANK, J&T, Cresco) — gleiche EU-Einlagensicherung.
The Formula
Percentage Add-On
Rate is the tax or tip percentage applied to the amount
Worked Example
Festgeld 10.000 € zu 3% p.a. über 1 Jahr. ZINSEN: 300 €. ENDGUTHABEN: 10.300 €. Bei 2 Jahren mit jährlichem Zins-Aufschlag (Zinseszins): 10.000 × (1,03)² = 10.609 € (609 € Zinsen). Bei 5 Jahren 3% p.a.: 10.000 × (1,03)⁵ = 11.593 € (1.593 € Zinsen). NACH STEUERN (Abgeltung 26,4%, ohne Sparerpauschbetrag): netto 234 € (1J), 449 € (2J), 1.174 € (5J). MIT SPARERPAUSCHBETRAG 1.000 € jährlich: 1.000 € Zinsen steuerfrei → für kleinere Beträge oft komplett steuerfrei. VERGLEICH BANKEN. TOP-FESTGELD 2025 1J: BIGBANK (Estland) 3,55%, J&T 3,4%, MyInvestor 3,3%. HAUSBANK 1J: typisch 1-2%. DIFFERENZ über 3 Jahre auf 50.000 €: ~2.500 € MEHR ZINSEN bei TOP-Anbieter.
Key Insight
Festgeld ist eine KLASSISCHE Spareinlage für VORHERSEHBARE Geldbedarfe — Hochzeit in 18 Monaten, Hausanzahlung in 3 Jahren, Auto-Wechsel in 4 Jahren. STÄRKEN. (1) Festes ZINSVERSPRECHEN — schützt vor sinkenden Tagesgeld-Zinsen während Laufzeit. (2) Höhere Zinsen als Tagesgeld (typisch 0,3-1% Aufschlag). (3) Einlagensicherung 100.000 € pro Bank. (4) Disziplinierungs-Effekt: gebundenes Kapital kann nicht versehentlich ausgegeben werden. SCHWÄCHEN. (1) ILLIQUIDITÄT — Geld nicht verfügbar während Laufzeit. (2) Wenn Zinsen STEIGEN: man bleibt am alten niedrigeren Zins gebunden. (3) Reale Rendite oft NEGATIV bei hoher Inflation. STRATEGIE 'BOND LADDER' (FESTGELD-STAFFELUNG). Statt 30.000 € auf 3 Jahre festlegen: 10.000 € auf 1J, 10.000 € auf 2J, 10.000 € auf 3J. Nach 1 Jahr läuft erstes Festgeld aus → neu auf 3J anlegen → nach 12 Monaten haben Sie wieder 3 Festgelder mit 1/2/3-Jahres-Verbleib. RESULTAT: jährliche LIQUIDITÄT (1/3 wird frei) + DURCHSCHNITTLICHE Konditionen. INTERNATIONAL: EU-Banken in Estland, Lettland, Litauen (BIGBANK, J&T, Cresco) bieten häufig 0,3-0,5% höhere Festgeld-Zinsen — gleiche EU-Einlagensicherung 100.000 €. KONTO-EINRICHTUNG online mit POSTIDENT in 15-30 Minuten.
Festgeld-Staffelung: die Bond-Ladder-Strategie
Die FESTGELD-STAFFELUNG (im englischsprachigen Raum 'Bond Ladder' genannt) ist eine bewährte Anlagestrategie, die die VORTEILE des Festgelds (höhere Zinsen, planbar) mit den VORTEILEN des Tagesgelds (regelmäßige Liquidität) kombiniert.
FUNKTIONSWEISE. Statt einer großen Festgeld-Anlage über lange Laufzeit, verteilen Sie das Kapital auf MEHRERE FESTGELDER MIT GESTAFFELTEN Laufzeiten. Beispiel: 30.000 € verfügbar. (1) 10.000 € auf 1-Jahres-Festgeld zu 3,5%. (2) 10.000 € auf 2-Jahres-Festgeld zu 3,2%. (3) 10.000 € auf 3-Jahres-Festgeld zu 3,0%. JEDES JAHR: das KÜRZESTE läuft aus, wird WIEDER auf 3 Jahre angelegt — entsteht eine 'Treppe' aus Festgeld-Verträgen mit kontinuierlicher Erneuerung.
VORTEILE. (1) JÄHRLICHE LIQUIDITÄT — jeweils 1/3 wird frei (10.000 €), kann bei Bedarf entnommen werden statt verlängert. (2) DURCHSCHNITTLICHE ZINSEN — man bekommt MEHRJÄHRIGE Konditionen (höher als 1-Jahres-Festgeld), aber mit jährlicher Anpassung an aktuelle Marktzinsen. (3) ZINSRISIKO REDUZIERT — wenn Zinsen steigen, profitiert man bei nächster Verlängerung. Wenn sinken, ist 2/3 noch im alten höheren Zins gebunden. (4) DISZIPLIN — automatisches Sparen ohne Versuchung zu Verbrauch. NACHTEILE. (1) MEHR AUFWAND — 3 statt 1 Festgeld zu verwalten. (2) Bei DRAMATISCHEM Zinsrückgang: man bleibt am höheren alten Zins gebunden (Vorteil) ABER neue Anlage erfolgt zu niedrigerem Zins. ANPASSUNG. (1) BREITERE STAFFELUNG: 5 Stufen 1J/2J/3J/4J/5J — noch flacher, langfristiger. (2) BETRAG VERÄNDERN: bei Sparplan-Stärkung können neue Beträge zur Staffel hinzugefügt werden. (3) BANKEN-STREUUNG: verschiedene Festgelder bei verschiedenen Banken — bessere Konditionen und volle Einlagensicherung. PRAKTISCHE UMSETZUNG. (1) Eröffnen Sie Konten bei 3 Banken (z.B. ING, DKB, Trade Republic Bank). (2) Eröffnen Sie Festgelder mit den drei Laufzeiten. (3) Setzen Sie Kalender-Erinnerungen 2-4 Wochen vor Endfälligkeit jedes Festgelds (sonst PROLONGATION zu möglicherweise schlechteren Konditionen).
Festgeld-Vergleich: deutsche vs ausländische EU-Banken
Der deutsche Festgeld-Markt umfasst über 100 Anbieter — von Großbanken über Direktbanken bis zu spezialisierten ausländischen EU-Banken. Die Konditions-Spanne ist erheblich: 1-1,5% Zinsdifferenz zwischen schlechtestem und bestem Angebot ist typisch.
DEUTSCHE GROSSBANKEN. Deutsche Bank, Commerzbank, HypoVereinsbank: typisch 1-2,5% Festgeld (deutlich unter Markt). Stratgie: Festgeld nicht ihr Schwerpunkt — Kunden werden zu höhermargigen Produkten gelenkt. NICHT EMPFEHLEN. DEUTSCHE DIREKTBANKEN. DKB, ING, Comdirect: typisch 2-3% (Standard-Festgeld 1-3J). Vorteil: integrierte Kontolandschaft mit Girokonto. Nachteil: nicht die absoluten Top-Konditionen.
AUSLÄNDISCHE EU-BANKEN (mit DE-Konto-Verfügbarkeit). BIGBANK (Estland): Spitzenzinsen 3,5-4% — meist Marktführer für Festgeld. J&T Direktbank (Slowakei, mit Frankfurter Niederlassung): 3,3-3,7%. CRESCO BANK (Slowakei): 3,2-3,5%. KLARNA (Schweden): 3-3,3%, einfache App-Bedienung. MyInvestor (Spanien): 3,3-3,5%. ALLE: gleichwertige EU-Einlagensicherung 100.000 €. Konto-Eröffnung online mit POSTIDENT/VideoIdent in 15-30 Minuten. SPEZIAL-AKTIONEN. (1) NEUKUNDEN-LOCKZINSEN: zeitlich begrenzt höhere Zinsen für 6-12 Monate. (2) AKTIONSFESTGELD: erhöhter Zins für bestimmte Laufzeiten (z.B. nur 18 Monate). (3) BESTANDSKUNDEN-PROLONGATION: meistens SCHLECHTERE Konditionen als bei Neukunden-Angebot der gleichen Bank → bei Auslauf besser kündigen und Neukunde werden. VERGLEICHSPORTALE. finanztip.de (kostenlos, unabhängig), biallo.de, tagesgeldvergleich.net, festgeldvergleich.de — wöchentliche Updates. AUFWAND vs ERTRAG. 30 Minuten Recherche + Konto-Eröffnung kann bei 50.000 € Anlage 500-1.000 € MEHR ZINSEN pro Jahr generieren — sehr lohnender Stundenlohn.
Festgeld in der Niedrigzins- vs Hochzinsphase
Die OPTIMALE Festgeld-Strategie hängt stark vom aktuellen Zinsumfeld und der zukünftigen Zinserwartung ab. Verständnis dieser Zinszyklus-Dynamik ist entscheidend für die Wahl der richtigen Laufzeit.
NIEDRIGZINSPHASE (2014-2021 in Deutschland). EZB-Leitzins 0%, Festgeld-Zinsen 0,1-1%, Inflation 1-3%. REALE RENDITE NEGATIV. STRATEGIE: kurze Festgeld-Laufzeiten (1J), in der Hoffnung auf bessere Zukunft. ALTERNATIV: Tagesgeld + Sparpläne in ETFs/Aktien für Vermögensaufbau. WER SICH 2020 für 10-Jahres-Festgeld zu 0,5% entschied: bedauert das 2025 (Inflation hat Kapital real um 20% reduziert). ANTI-MUSTER aus dieser Phase.
HOCHZINSPHASE (Sept 2023 - Mitte 2024 in EU). EZB-Leitzins 4,5%, Festgeld-Zinsen 3,5-4%, Inflation 4-7%. REALE RENDITE: knapp neutral oder leicht negativ. STRATEGIE: SOFORT LANGE Laufzeiten (5-10J) sichern, BEVOR EZB senkt. Trade-Off: GARANTIERT 3,5-4% für 5+ Jahre vs Risiko, dass Zinsen NOCH STEIGEN. ÜBERGANGSPHASE (2024-2025). EZB beginnt Senkungen, Festgeld-Zinsen sinken parallel (von ~4% auf 2,5-3,5%). KOMPLEX. Wer SCHON LANGES Festgeld abgeschlossen hat: profitiert weiter. NEUE Anlagen: kürzere Laufzeiten in der Hoffnung auf weitere Zinsstabilität. DIVERSIFIZIERTE STRATEGIE. Statt zu raten, was Zinsen tun: BOND LADDER mit verschiedenen Laufzeiten = automatische Diversifikation des Zinsrisikos. STEIGENDE ZINSEN — neue Anlagen profitieren. SINKENDE ZINSEN — alte Anlagen profitieren. INTERESSANTE BEOBACHTUNG. INVERSE ZINSKURVE 2024-2025 (kurz höher als lang) signalisiert traditionsgemäß: Markt erwartet Rezession + Zinssenkungen. KURZE Laufzeiten attraktiver, lange Laufzeiten 'verlieren' diese Wette wenn EZB tatsächlich senkt. ABER: kurze Laufzeit muss bei Auslauf NEU angelegt werden — möglicherweise zu deutlich niedrigerem Zins. STRATEGISCH am sichersten: GLEICHGEWICHT zwischen kurz und lang (1-5 Jahre gestaffelt), ohne extreme Wetten.
Festgeld-Zinsen aktuell (2025) nach Laufzeit
Aktuelle Top-Konditionen für Festgeld in Deutschland und EU. Werte ändern sich monatlich — als Orientierung bei Anlage-Entscheidung.
| Laufzeit | Top-Konditionen | Standard-Konditionen | Hausbank-Niveau | Inflationsschutz |
|---|---|---|---|---|
| 3 Monate | 3,5-3,7% | 2,5-3,0% | 1-1,5% | Knapp neutral |
| 6 Monate | 3,3-3,6% | 2,5-3,0% | 1-1,8% | Knapp neutral |
| 1 Jahr | 3,2-3,5% | 2,8-3,1% | 1,5-2,5% | Knapp neutral |
| 2 Jahre | 3,0-3,3% | 2,8-3,0% | 1,5-2,5% | Leicht positiv |
| 3 Jahre | 2,8-3,2% | 2,7-3,0% | 1,5-2,3% | Leicht positiv |
| 5 Jahre | 2,7-3,0% | 2,5-2,8% | 1,3-2,0% | Leicht positiv |
| 10 Jahre | 2,5-2,9% | 2,3-2,6% | 1,2-1,8% | Knapp neutral |
Top-Konditionen: BIGBANK, J&T, MyInvestor, Klarna (EU-Banken). Standard: DKB, ING, Comdirect. Hausbank: Sparkassen, Volksbanken. Inflationsannahme 2-2,5%. Vergleichen über finanztip.de monatlich empfohlen.
Frequently Asked Questions
Was passiert, wenn ich Festgeld vorzeitig auflösen will?
VORZEITIGE AUFLÖSUNG ist meist möglich, ABER mit HOHEN GEBÜHREN. TYPISCHE STRAFEN. (1) ZINSVERZICHT: bereits aufgelaufene Zinsen werden NICHT ausgezahlt oder DRASTISCH REDUZIERT (z.B. nur 0,1% statt vereinbarter 3%). (2) Manche Banken: 'Vorschusszins' = 1-3 Monatszinsen als Strafe. (3) Andere: KEINE vorzeitige Auflösung möglich (nur in echten Notfällen mit Bankprüfung). EMPFEHLUNG. (1) Vor Anlage CHECK: Bedingungen zur vorzeitigen Auflösung lesen. (2) Wenn Auflösung möglich: TAGESGELD bevorzugen (gleicher Effekt ohne Strafrisiko). (3) Festgeld nur mit Kapital, das man WIRKLICH NICHT VOR ENDE der Laufzeit braucht.
Welche Laufzeit ist optimal?
ABHÄNGIG VOM Zinsumfeld und persönlichen Geldbedarf. AKTUELLE ZINSSTRUKTUR 2025 (sogenannte INVERSE Kurve teils): 1J ~3,5%, 2J ~3,2%, 3J ~3%, 5J ~2,8%, 10J ~2,5%. KÜRZERE Laufzeiten haben HÖHEREN Zins (untypisch — Markterwartung sinkender Zinsen). EMPFEHLUNG 2025: 1-2 Jahre Laufzeit. WENN MAN ERWARTET. Zinsen sinken über die nächsten Jahre weiter (EZB-Lockerung): LÄNGERE Laufzeit (3-5J) — sichert aktuellen Zins für die Zukunft. Zinsen steigen wieder: KURZE Laufzeit (1J) — bei Auslauf erneut anlegen zu höherem Zins. FAUSTREGEL: Laufzeit nicht länger als ZEIT BIS ZUM GEPLANTEN GELDBEDARF.
Festgeld vs Bundesanleihen vs Geldmarktfonds?
ALLE drei sind 'sichere' kurz-/mittelfristige Anlagen, aber unterschiedlich strukturiert. FESTGELD. Bank-Einlage mit Einlagensicherung 100k €. VORTEIL: einfach, garantierter Zins. NACHTEIL: nicht handelbar. BUNDESANLEIHEN. Staatspapier der Bundesrepublik, an Börse handelbar. VORTEIL: höchste Sicherheitsstufe (Bonität AAA), tägliche Liquidität (Verkauf an Börse), GROSSE Beträge ohne 100k-Grenze. NACHTEIL: Kursverluste möglich bei steigenden Zinsen während Haltedauer (wenn vor Endfälligkeit verkauft). RENDITE 10J Bundesanleihe Mai 2025: ~2,5%. GELDMARKTFONDS. Investmentfonds in kurzlaufende Anleihen. VORTEIL: tägliche Liquidität, EZB-Leitzins-nahe Rendite (~3% 2025), keine 100k-Grenze (Sondervermögen). NACHTEIL: kleine Kursvolatilität in Krisen, komplexere Steuer (Vorabpauschale). FÜR DEN BEDARFSGEMÄSSEN BETRAG: Bond Ladder Festgeld (1-3J). FÜR LARGER POSITIONEN >100k: Bundesanleihen oder Geldmarktfonds besser.
Sind EU-Festgeld-Anlagen sicher?
JA — wenn die Bank im EU-RAUM lizenziert ist, gilt die EU-EINLAGENSICHERUNG bis 100.000 € PRO KUNDE und BANK (Richtlinie 2014/49/EU, harmonisiert). Top-Anbieter: BIGBANK (Estland), J&T Direktbank (Slowakei mit DE-Niederlassung), Klarna Card (Schweden), Banco Carregosa (Portugal), Younited Credit (Frankreich), Cresco (Slowakei). VORTEILE. (1) Oft 0,3-0,7% höhere Zinsen als deutsche Hausbanken. (2) Online-Konto-Eröffnung mit POSTIDENT/VideoIdent. (3) Auszahlung am Ende der Laufzeit automatisch auf deutsches Referenzkonto. POTENZIELLE BEDENKEN. (1) Bei BANK-PLEITE: Erstattung erfolgt nach 7 Arbeitstagen in EU-Standard, aber DURCH Heimatland-Schutz (z.B. estnische Einlagensicherung für BIGBANK). Bisher REIBUNGSLOS im Praxistest. (2) FREMDWÄHRUNGSRISIKO: nur bei Anlagen in CHF, USD, GBP (Euro-Festgeld kein Problem).
Wie hoch ist die Steuer auf Festgeld-Zinsen?
ABGELTUNGSTEUER 25% + Soli 5,5% = 26,375% (mit Kirche ~28%) auf Festgeld-Zinsen. SPARERPAUSCHBETRAG 1.000 € (Single) / 2.000 € (Ehegatten) JÄHRLICH STEUERFREI bei Freistellungsauftrag. BEI MEHRJÄHRIGEM FESTGELD MIT AUSZAHLUNG AM ENDE: alle Zinsen werden im Auszahlungsjahr besteuert — kann SPARERPAUSCHBETRAG ÜBERSCHREITEN. STRATEGIE: bei mehrjährigem Festgeld mit hohen Zinsbeträgen am Ende: jährliche Zins-Ausschüttung wählen (möglich bei manchen Anbietern) → Sparerpauschbetrag jedes Jahr nutzbar. ANSONSTEN nur einmalig im Endjahr. BEISPIEL: 50.000 € auf 5 Jahre zu 3% = 7.964 € Zinsen am Ende. Single mit nur diesem Konto: 1.000 € steuerfrei, 6.964 € × 26,4% = 1.838 € Steuer. NETTO: 6.126 €. Bei jährlicher Ausschüttung (jeweils ca. 1.500 €): meist VOLLSTÄNDIG STEUERFREI durch Sparerpauschbetrag.
Kann ich Festgeld zu meinem Sparplan-Depot hinzufügen?
Festgeld ist KEIN Investment-Produkt (Wertpapier), sondern eine BANKEINLAGE. Daher KANN ES NICHT IN EIN BROKER-DEPOT integriert werden (Trade Republic, ING-Depot, Comdirect-Depot). Festgeld wird bei einer BANK (nicht bei einem Broker) abgeschlossen — separates Konto. ALTERNATIVE in Broker-Depots: BUNDESANLEIHEN (Wertpapier) erfüllen ähnliche Funktion (sichere Anlage, fester Kupon, Endfälligkeit) und können im Depot gehalten werden. Für 2-5 Jahre: Bundesanleihen oft praktischer als Festgeld, weil im Depot übersichtlich + STEUEREINFACHHEIT (Verluste mit Aktiengewinnen verrechenbar).
References & Authoritative Sources
- Einlagensicherungsgesetz (EinSiG) — Einlagensicherung für Spareinlagen Deutschland · consulted May 31, 2026 · Rechtsgrundlage der gesetzlichen Einlagensicherung bis 100.000 € pro Kunde und Bank
- Bundesbank — Spareinlagen — Zinsen mit vereinbarter Laufzeit · consulted May 31, 2026 · Offizielle Bundesbank-Statistik zu Festgeld-Zinsen nach Laufzeit
- EBA — European Banking Authority — Einlagensicherungssysteme in der EU · consulted May 31, 2026 · EU-Harmonisierung der Einlagensicherung — gilt für alle EU-Banken (inkl. estnisch, slowakisch, portugiesisch)
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Methodology & Review
Festgeld (Termingeld) bietet einen FESTEN Zinssatz für eine FESTE Laufzeit. Vereinfachte Berechnung als jährliche Verzinsung: Zinsen = Anlagebetrag × Zinssatz × Anzahl Jahre. Für vorzeitige Auflösung: hohe Strafgebühr (typisch Zinsverlust). 2025-MARKT: Festgeld 1J 2,8-3,5%, 2J 2,8-3,3%, 3J 2,8-3,3%, 5J 2,5-3,2%, 10J 2,3-3%. EINLAGENSICHERUNG bis 100.000 € pro Kunde und Bank. Abgeltungsteuer 25% + Soli + ggf. Kirchensteuer auf Zinsen. Sparerpauschbetrag 1.000 € (Single) / 2.000 € (Ehegatten).
Written by Ugo Candido · Last updated June 1, 2026.