Calcul du Plan d'Épargne Logement (PEL) : rendement et plafond
Estimez le rendement de votre PEL (plan d'épargne logement) — à partir d'un solde initial plus des versements mensuels au taux fixe garanti par contrat — l'épargne réglementée française dédiée au projet immobilier, qui ouvre des droits à un prêt à taux fixe.
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Year-by-year growth schedule
Compare Common Scenarios
How the numbers shift across typical situations for this calculator:
| Scenario | Future value | Total contributions | Total interest earned |
|---|---|---|---|
| €5k + €200/mo · 2% · 10 ans | $32,649.93 | $29,000.00 | $3,649.93 |
| €0 + €100/mo · 2% · 4 ans | $4,992.90 | $4,800.00 | $192.90 |
| €10k + €300/mo · 2.25% · 8 ans | $43,492.65 | $38,800.00 | $4,692.65 |
| €2k + €150/mo · 1.75% · 12 ans | $26,483.03 | $23,600.00 | $2,883.03 |
How This Calculator Works
Saisissez votre solde actuel, votre versement mensuel, le taux fixe de votre PEL et la durée d'épargne. Le calculateur capitalise mensuellement votre épargne et affiche la valeur projetée et les intérêts gagnés. Un PEL paie un taux garanti pour toute sa durée (fixé à l'ouverture par décret) et impose un versement annuel minimum pour conserver ses avantages.
The Formula
Future Value with Regular Contributions
P = starting amount, PMT = monthly contribution, r = monthly rate (annual ÷ 12), n = number of months
Worked Example
Un solde initial de €5,000 plus €200/mois pendant 10 ans à 2 % donne environ €32,649.93 — soit environ €3,649.93 d'intérêts. Le PEL est un produit d'épargne réglementé : vous vous engagez à des versements réguliers, le taux est figé à l'ouverture, et après une durée minimale (actuellement 4 ans) vous conservez les intérêts et pouvez obtenir un prêt immobilier à un taux fixe lié au taux d'épargne. Versement minimum annuel obligatoire et plafond global de €61,200 hors intérêts capitalisés.
Key Insight
Le PEL est l'un des piliers de l'épargne réglementée française et ses règles déterminent s'il vous convient. Son atout principal est le taux fixe garanti à l'ouverture pour toute la durée du plan — contrairement au Livret A dont le taux flotte — donc un PEL ouvert en période de taux élevés reste attractif, tandis qu'un PEL ouvert en période de taux bas est verrouillé bas. En échange vous vous engagez à un calendrier de versements minimum (€540/an récemment) et acceptez un plafond de versement (€61,200 hors intérêts capitalisés). Le plan est construit pour l'immobilier : conserver le plan pendant la durée minimale (actuellement 4 ans) préserve les intérêts, et le PEL ouvre des droits à un prêt immobilier à taux fixe lié au taux d'épargne, plus dans certains cas une prime d'État pour les plans anciens — bien que les droits à prêt importent moins lorsque les taux du marché sont inférieurs au taux du prêt PEL. La fiscalité est l'écueil moderne que cette estimation omet : les PEL ouverts depuis 2018 voient leurs intérêts soumis au PFU (30 % incluant prélèvements sociaux) dès la première année, et même les plans plus anciens subissent les prélèvements sociaux (17,2 %) et, après 12 ans, l'impôt sur le revenu — le rendement net est donc inférieur au taux affiché. Le plan peut être alimenté jusqu'à 10 ans et conservé jusqu'à 15 ; un retrait avant 4 ans entraîne la perte des avantages et peut diminuer le taux. Ce calculateur fournit une projection brute à taux constant ; pour le résultat réel, soustrayez la fiscalité applicable, respectez les versements minimums et le plafond, et comparez le taux garanti aux alternatives comme le Livret A ou les placements de marché.
Le plafond €61,200 et la règle des versements
Un PEL accepte des versements jusqu'à un plafond cumulé de €61,200 (hors intérêts capitalisés). Une fois ce plafond atteint, vous ne pouvez plus verser mais le PEL continue à produire des intérêts à son taux contractuel pendant la durée restante. Le versement initial minimum est de €225 à l'ouverture, et les versements ensuite suivent un calendrier mensuel (€45 minimum), trimestriel (€135) ou semestriel (€270).
Le total minimum annuel est €540, soit €45/mois. Verser moins entraîne la transformation forcée du PEL en CEL (compte d'épargne logement) ou sa clôture selon les conditions. Vous pouvez verser plus que le minimum à tout moment dans la limite du plafond — utile pour atteindre rapidement le maximum si vous avez les ressources.
Pratiquement, la durée de phase d'épargne est libre entre 4 ans (minimum pour garder les avantages) et 10 ans (maximum pour verser). Après 10 ans vous ne pouvez plus verser mais pouvez conserver le PEL jusqu'à 15 ans en tout.
Le droit à prêt PEL : pertinence en 2026
Au-delà de l'épargne pure, un PEL ouvre des droits à un prêt immobilier (résidence principale, secondaire éligible, travaux) à un taux fixé contractuellement à l'ouverture — le taux du prêt PEL est égal au taux d'épargne plus 1,2 point typiquement. Le montant maximum empruntable dépend des intérêts acquis pendant la phase d'épargne, plafonné à €92,000.
L'intérêt du droit à prêt PEL dépend du marché : si les taux immobiliers actuels sont nettement inférieurs au taux PEL, votre prêt PEL n'a aucun intérêt et vous emprunterez au marché. Si au contraire les taux marché dépassent le taux PEL (cas des PEL anciens ouverts à 2,5 % ou plus quand le marché est à 4–5 %), votre prêt PEL devient précieux — vous pouvez aussi le céder à un proche éligible (membre de la famille avec PEL ouvert depuis au moins 3 ans).
Une prime d'État existe pour les plans ouverts avant 2018 — une bonification de l'État qui ne se déclenche qu'à la condition d'utiliser effectivement le prêt PEL pour acheter ou faire des travaux. Pour les plans plus récents (à partir de 2018), il n'y a plus de prime d'État, ce qui retire une partie de l'intérêt historique du PEL.
La fiscalité : PFU pour les PEL post-2018
Les PEL ouverts avant 2018 conservent leur traitement historique : les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu pendant les 12 premières années (mais soumis aux prélèvements sociaux 17,2 % chaque année). Au-delà de 12 ans, les intérêts deviennent imposables à l'IR (option pour le PFU ou le barème).
Les PEL ouverts à partir de 2018 sont soumis dès la première année au prélèvement forfaitaire unique (PFU, ou flat tax) de 30 % — composé de 12,8 % d'impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux — sur les intérêts. Cela réduit nettement l'attractivité du PEL moderne par rapport aux PEL anciens, sauf pour les ménages dont la tranche marginale d'IR dépasse 12,8 % et qui peuvent opter pour le PFU.
Comparé au Livret A (entièrement exonéré) ou à l'assurance-vie (PFU 30 % mais avec abattement annuel après 8 ans), le PEL post-2018 est désavantagé fiscalement. Sa valeur résiduelle réside surtout dans la garantie du taux et le droit à prêt si les taux montent — pas dans la fiscalité.
Frequently Asked Questions
Comment se calcule le rendement du PEL ?
Votre solde et vos versements mensuels capitalisent au taux fixe du PEL (taux annuel ÷ 12 par mois). €5,000 plus €200/mois pendant 10 ans à 2 % donnent environ €32,649.93, dont environ €3,649.93 d'intérêts — avant fiscalité et prélèvements sociaux.
Qu'est-ce qu'un PEL ?
Le plan d'épargne logement — un produit d'épargne réglementé français au taux fixé pour toute la durée du plan, conçu pour épargner vers un logement. Vous vous engagez à des versements mensuels minimaux et, après une durée minimale, vous conservez les intérêts et obtenez des droits à un prêt immobilier à taux fixe.
Le taux du PEL est-il fixe ?
Oui — contrairement au Livret A (dont le taux flotte), le taux du PEL est fixé par le décret en vigueur à l'ouverture et garanti pour toute la durée du plan. Un PEL ouvert en période de taux élevés reste attractif ; un PEL ouvert quand les taux sont bas est verrouillé à ce taux bas.
Les intérêts du PEL sont-ils taxés ?
Oui. Les PEL ouverts depuis 2018 voient leurs intérêts soumis dès la première année au PFU 30 % (incluant prélèvements sociaux). Les plans plus anciens subissent 17,2 % de prélèvements sociaux et, après 12 ans, l'impôt sur le revenu. Le rendement net est donc inférieur au taux affiché par ce calculateur.
Combien de temps dois-je conserver un PEL ?
Au moins 4 ans pour conserver ses avantages ; un retrait anticipé entraîne la perte des bénéfices et peut diminuer le taux. Vous pouvez verser dans un PEL jusqu'à 10 ans et le conserver jusqu'à 15. Versement annuel minimum obligatoire et plafond global de €61,200 hors intérêts capitalisés.
References & Authoritative Sources
- Service Public — République française — Plan d'épargne logement (PEL) — fonctionnement et fiscalité · consulted May 31, 2026 · Portail officiel — versements minimums, plafond, conditions de retrait, fiscalité
- Banque de France — Conditions du PEL — taux historiques · consulted May 31, 2026 · Banque centrale — taux fixés à l'ouverture, par année d'ouverture
- Code de la construction et de l'habitation — Articles L315-1 à L315-6 — Plan d'épargne logement · consulted May 31, 2026 · Fondement légal du régime PEL
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Methodology & Review
La valeur future capitalise un solde initial et un versement mensuel régulier au taux annuel du PEL, avec capitalisation mensuelle. Le calcul suppose un taux constant et des versements en fin de mois ; il n'applique pas la fiscalité (prélèvement forfaitaire unique 30 % pour les plans ouverts depuis 2018) ni le plafond légal de €61,200 hors intérêts capitalisés.
Written by Ugo Candido · Last updated May 31, 2026.