Autokredit-Rechner: Monatsrate Autofinanzierung
Berechnen Sie die monatliche Rate eines Autokredits in Deutschland — zweckgebundene Finanzierung für Neu- oder Gebrauchtwagen. Geeignet für Käufer, die Händlerfinanzierung mit Bank-Angebot vergleichen wollen, und für die Kalkulation der monatlichen Belastung bei verschiedenen Anzahlungs- und Laufzeitvarianten.
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Year-by-year amortization schedule
Compare Common Scenarios
How the numbers shift across typical situations for this calculator:
| Scenario | Monatliche Rate | Gesamtzinsen | Gesamte Rückzahlung |
|---|---|---|---|
| 15.000 € · 4% TAE · 4 Jahre | $338.69 | $1,256.92 | $16,256.92 |
| 25.000 € · 5% TAE · 6 Jahre | $402.62 | $3,988.88 | $28,988.88 |
| 35.000 € · 4,5% TAE · 5 Jahre | $652.51 | $4,150.34 | $39,150.34 |
| 50.000 € · 6% TAE · 7 Jahre | $730.43 | $11,355.93 | $61,355.93 |
How This Calculator Works
Geben Sie finanzierten Betrag (Kaufpreis − Anzahlung − Inzahlungnahme), Effektivzins und Laufzeit ein. Der Rechner liefert die monatliche Rate als Annuität. AUTOKREDIT-TYPEN. (1) KLASSISCHER AUTOKREDIT: feste Monatsraten, am Ende vollständig getilgt — Auto gehört Käufer. (2) DREI-WEGE-FINANZIERUNG (Ballonfinanzierung): niedrige monatliche Rate + große SCHLUSSRATE — am Ende wahlweise: Schlussrate zahlen, Auto in Zahlung geben, oder weiter finanzieren. (3) LEASING: keine Eigentumsübernahme, Auto wird nur 'gemietet' — zurück nach Laufzeit. NICHT MIT AUTOKREDIT VERWECHSELN. ANZAHLUNG meist 10-20% — höhere Anzahlung = bessere Kondition.
The Formula
Fixed-Rate Amortization
P = loan amount, r = monthly rate (APR ÷ 12), n = number of monthly payments
Worked Example
Neuwagen 35.000 € (Modell VW Golf oder ähnlich). Anzahlung 5.000 € + Inzahlungnahme alter Wagen 5.000 € = FINANZIERUNG 25.000 €. Bei 5% TAE über 6 Jahre (72 Monate): MONATSRATE 402,62 €. GESAMTZINSEN: 3.989 €. GESAMTZAHLUNG: 28.989 € (für 25.000 € Kredit). VARIANTEN. Bei kürzerer Laufzeit 4 Jahre: Rate 576 €, Zinsen 2.617 € (-1.372 € weniger Zinsen). Bei längerer 7 Jahre: Rate 354 €, Zinsen 4.745 € (+756 € mehr Zinsen). TOTAL FAHRZEUGKOSTEN (35.000 € Auto + 4.000 € Zinsen ÷ 6 Jahre): 6.500 €/Jahr Pure Finanzierungskosten. HINZU kommen Versicherung 1.000-2.000 €, Steuer 150-300 €, Wartung 500-1.000 €, Sprit 1.500-3.000 €. REAL: 11.000-13.000 €/Jahr Gesamtkosten Auto-Besitz für Mittelklasse-Neuwagen.
Key Insight
Die Wahl zwischen Autokredit, Leasing und Drei-Wege-Finanzierung ist eine der wichtigsten Entscheidungen beim Autokauf — und wird häufig auf Basis falscher Annahmen getroffen. KLASSISCHER AUTOKREDIT ist meist die BESTE OPTION wenn: Sie das Auto länger als 5-7 Jahre nutzen wollen, Wertverlust akzeptieren (Wagen wird Eigentum), keine fixen jährlichen Wechsel planen. LEASING lohnt nur bei: Geschäftswagen (Steueroptimierung), kurzer Nutzungsdauer 3-4 Jahre mit definitvem Wechsel, gewünschter konstanter Kostenplanung ohne Wertverlust-Risiko. KRITISCHER FALL: 0%-FINANZIERUNG bei Hersteller. Oft verbunden mit reduziertem Rabatt — eine 0%-Finanzierung von 30.000 € statt 4% normal: scheinbar 2.400 € gespart. ABER: ohne Finanzierung gewährt Händler Rabatt 3.000-5.000 €. Mit Finanzierung Rabatt nur 500-1.500 €. NETTOERGEBNIS: BAR-KAUFER mit 5% Skonto + günstigem Privatkredit zu 5% TAE oft GÜNSTIGER. RECHNEN, NICHT GLAUBEN. WERTVERLUST. Neuwagen verlieren 15-25% im ersten Jahr, weitere 10-15% pro folgenden Jahr. Bei 6-Jahres-Finanzierung: Wagen wert noch 30-45% des Neupreises. RISIKO 'UNDER WATER': wenn nach 2-3 Jahren Wert weniger als Restschuld — bei Verlust/Diebstahl Versicherung zahlt nur Wert, Käufer hängt auf Differenz.
Neuwagen-Wertverlust: die größte Kostenkomponente
Der WERTVERLUST eines Neuwagens ist mit Abstand die größte Kostenkomponente beim Autobesitz — größer als Sprit, Versicherung und Wartung zusammen. Wer dies bei der Kaufentscheidung nicht berücksichtigt, fehlbudgetiert die GESAMTBELASTUNG erheblich.
WERTVERLUST-MUSTER. NEUWAGEN verlieren typisch: Jahr 1: 15-25% (sofort beim Verlassen des Hofs ~10%, Rest erste 12 Monate). Jahr 2: 10-15%. Jahr 3: 8-12%. Jahr 4-6: 7-10% pro Jahr. Jahr 7-10: 5-7% pro Jahr. Nach 10 Jahren: Restwert ca. 15-25% des Neupreises. MARKENABHÄNGIG. Premium-Marken (Mercedes, BMW, Audi) und kleine Autos (VW Golf, Skoda, Toyota) HALTEN BESSER. Mittelklasse-Massenmodelle (Opel, Ford, Renault, Peugeot) VERLIEREN AM SCHNELLSTEN. Elektroautos: derzeit STARK VERLIEREN wegen schneller Tech-Entwicklung (Batterieverbesserungen).
STRATEGISCHE KONSEQUENZ. Wer NEUWAGEN kauft und nach 1-3 Jahren verkauft: zahlt PRO JAHR 5.000-8.000 € reinen Wertverlust. AUTOMOBILBESITZ ALS ZWECK: Auto 6-10 Jahre fahren, Wertverlust pro Jahr 'verteilt' sinkt auf 2.000-3.000 €. ALTERNATIVE: 3-4 Jahre alter Gebrauchtwagen. Kostet 40-50% weniger, hat den größten Wertverlust bereits hinter sich — bietet noch 5-6 Jahre wirtschaftliche Nutzungsdauer. NIEDRIGSTE GESAMTKOSTEN. STRATEGIE FÜR KOSTENBEWUSSTE. (1) 3-JAHRE-GEBRAUCHTWAGEN: optimale Balance Preis-Nutzungsdauer. Markenfahrzeuge Top-Modell-Reihen (E-Klasse, 5er BMW). (2) LANGE NUTZUNGSDAUER 8-10 JAHRE: Wertverlust pro Jahr minimiert. (3) ZAHLUNGSWEISE: BAR oder mit hoher Anzahlung — Finanzierungskosten reduzieren. (4) WAHL VERLUSTARMER MODELLE: Toyota, Lexus, VW (Golf, Polo), Skoda haben besten Werterhalt. STRATEGIE FÜR LUXUS/STATUS. Wer regelmäßig wechseln will: LEASING ist ehrlicher — man bezahlt eindeutig die Nutzungsdauer, ohne sich Eigentums-Illusion zu machen. Mathematisch: 4-Jahres-Leasing teurer Neuwagen wirtschaftlich identisch mit Kauf + Verkauf nach 4 Jahren. PSYCHOLOGISCH einfacher, weil Rate fix.
0%-Finanzierung: das schwarze Loch der Mathematik
0%-FINANZIERUNGEN sind ein populäres Marketing-Tool deutscher Autohändler. Auf den ersten Blick scheinen sie unschlagbar — kein Zins, freie Nutzung des Geldes. In der Realität sind 0%-Aktionen oft TEURER als marktübliche Finanzierungen.
TYPISCHE STRUKTUR. Händler bietet 0% TAE auf 35.000 €-Neuwagen über 3 Jahre. SCHEINBARE ERSPARNIS gegenüber 5%-Finanzierung: ~2.800 € Zinsen gespart. ABER: Händler verlangt MINDESTANZAHLUNG 30% (10.500 €), und gewährt NIEDRIGEREN RABATT auf den Listenpreis. Vergleich. SZENARIO A: 0%-Finanzierung. Listenpreis 35.000 €, Rabatt 1.500 €, Endpreis 33.500 €. Anzahlung 10.050 €, Finanzierung 23.450 € zu 0% × 36 Monate = 651 €/Monat × 36 = 23.450 € getilgt. KOSTEN GESAMT: 33.500 €. SZENARIO B: Bar-Kauf + Bankkredit. Listenpreis 35.000 €, Rabatt 4.500 € (Bar-Käufer-Rabatt 12,9%), Endpreis 30.500 €. Bezahlt sofort bar (über Sparrücklage oder Bankkredit). Bei Bankkredit 5% TAE × 36 Monate auf 30.500 € (mit Anzahlung 10k, finanziert 20.500): Rate 614 €/Monat, Zinsen 1.604 €. KOSTEN GESAMT: 32.104 €.
ERGEBNIS. SZENARIO B (Bar-Kauf) ist 1.396 € GÜNSTIGER trotz Bankkredit-Zinsen, weil der HÖHERE RABATT die Zinsen mehr als kompensiert. STRATEGIE. (1) IMMER LISTENPREIS und RABATT bei 0%-Aktion vs Bar-Käufer-Rabatt VERGLEICHEN. (2) Diff zwischen Rabatten > Zinsen Bankkredit: BAR + Bankkredit besser. (3) Diff < Zinsen: 0%-Aktion besser. RECHNEN, NICHT GLAUBEN. AUSNAHMEN. (1) Wenn 0%-Aktion mit VOLLEM Rabatt kommt (selten): tatsächlich kostenlos und vorteilhaft. (2) Bei VERY HIGH-END-Modellen (>80.000 €) sind Bar-Käufer-Rabatte oft minimal — 0%-Finanzierung dann sinnvoll. (3) Bei sehr KURZEN Laufzeiten 12-24 Monate: Zinsbetrag klein, Effekt der Rabatt-Differenz dominiert. WICHTIGE FRAGE BEIM HÄNDLER. 'Was wäre Ihr bestes Angebot wenn ich BAR bezahle?' — Antwort vergleichen mit 0%-Finanzierungs-Angebot.
Versicherung und Steuern: oft unterschätzte Posten
Beim Autokauf konzentrieren sich Käufer auf die Monatsrate des Kredits — aber Versicherung und Kfz-Steuer können vergleichbare Beträge ausmachen und sind je nach Fahrzeug/Fahrer sehr unterschiedlich. Diese Posten sollten BEREITS VOR Kauf kalkuliert werden.
KFZ-VERSICHERUNG. PFLICHTHAFTPFLICHT 6 Mio. € Deckung Personenschäden, 1 Mio. € Sachschäden. JÄHRLICH 200-1.500 € abhängig von: Wohnort (Stadt teurer), Alter Fahrer, Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse 0-50 — günstige Klassen senken Tarif um bis 70%), Fahrzeugklasse, Jahreskilometer, Fahrernutzung (selbst+Partner günstiger als Ehefrau allein). VOLLKASKO zusätzlich 300-1.500 €/Jahr — empfohlen für Neuwagen und Fahrzeuge < 5 Jahre. TEILKASKO 100-500 €/Jahr — empfohlen für ältere Wagen.
KFZ-STEUER. Bemessung nach Hubraum (€/100ccm) und CO2-Emission (€/g CO2/km über Freibetrag 95g/km). BEISPIELE. VW Golf 1.5 TSI 130 PS: ca. 100-130 €/Jahr. Mercedes E 220d 200 PS: ca. 200-300 €/Jahr. BMW M5 600 PS: 400-600 €/Jahr. ELEKTROAUTOS: bis 31.12.2030 STEUERFREI (E-Auto-Förderung). HYBRID: teurer als reine Elektroautos, günstiger als Benziner. CHECK VOR KAUF: bdkfz.de für offizielle Berechnung. OPTIMIERUNG. (1) SCHADENFREIHEITSKLASSE ERBEN (vom Familienmitglied übernehmen): bis 50% Rabatt im Versicherungsbeitrag. (2) JAHRESFAHRLEISTUNG REALISTISCH (nicht überschätzen — kostet höhere Versicherung). (3) GARAGENABSTELLUNG mindert Versicherungsbeitrag 5-15%. (4) ELEKTROAUTO: keine Kfz-Steuer, niedrigere Versicherung möglich. (5) VERGLEICHSPORTALE (Check24, Verivox, MyAdvisor): Konditionen 20-40% besser als Hausversicherung. PROGNOSE FÜR GESAMTKOSTEN. Mittelklasse-Auto Neuwagen 35.000 € über 6 Jahre Nutzung. Finanzierung 4.000 € Zinsen. Versicherung 6.000 € (1.000/Jahr × 6). Kfz-Steuer 900 €. Wartung 3.600 €. Sprit 11.300 €. Wertverlust 21.000 €. GESAMT: 46.800 € ZUSÄTZLICH zum Kaufpreis = 7.800 €/Jahr REINE NUTZUNGSKOSTEN. Diese Zahl sollte JEDER KÄUFER vor Entscheidung kennen.
Autokredit Monatsrate nach Betrag und Laufzeit (5% TAE)
Geschätzte monatliche Rate eines klassischen Autokredits für typische Beträge und Laufzeiten. Bei Top-Bonität 3-4% TAE = ca. 5% niedrigere Rate.
| Betrag | 3 Jahre | 4 Jahre | 5 Jahre | 6 Jahre |
|---|---|---|---|---|
| 10.000 € | 300 € | 230 € | 189 € | 161 € |
| 15.000 € | 449 € | 346 € | 283 € | 242 € |
| 20.000 € | 599 € | 461 € | 377 € | 322 € |
| 25.000 € | 749 € | 576 € | 472 € | 403 € |
| 40.000 € | 1.199 € | 921 € | 755 € | 644 € |
Werte mit 5% TAE — repräsentativ für Standard-Konditionen 2025. Bei 0%-Aktionen: Rate = Betrag / Monate. Bei höherer TAE 7%: ca. 5% höhere Rate. Anzahlung 10-20% reduziert Finanzierungsbetrag und Rate proportional.
Frequently Asked Questions
Was ist eine Drei-Wege-Finanzierung?
DREI-WEGE-FINANZIERUNG (BALLON-FINANZIERUNG): Spezialform mit niedriger ANFANGSANZAHLUNG, niedrigen MONATSRATEN und einer hohen SCHLUSSRATE am Ende. Am Ende der Laufzeit hat Käufer DREI OPTIONEN. (1) SCHLUSSRATE BAR zahlen — Auto wird Eigentum. (2) ANSCHLUSSFINANZIERUNG der Schlussrate. (3) AUTO ZURÜCKGEBEN — Schlussrate entfällt (ähnlich Leasing). ATTRAKTIV: niedrige Monatsraten ermöglichen besseres Modell. KRITISCH: Schlussrate (typ. 40-60% des Kaufpreises) muss am Ende behandelt werden. Bei Rückgabe: KILOMETER-LIMIT und ZUSTANDSANFORDERUNGEN einhalten, sonst Nachzahlungen.
Händlerfinanzierung vs Bankkredit — was ist besser?
HÄNDLERFINANZIERUNG bei Markenbanken (VW Bank, Mercedes-Benz Bank, BMW Bank): zugang vom Autohaus aus, OFT GÜNSTIGSTE Konditionen bei NEUWAGEN-AKTIONEN (0-3% TAE bei spezifischen Modellen), aber nur mit reduziertem Rabatt. BANKKREDIT (Hausbank, Smava, Check24): UNABHÄNGIG VOM HÄNDLER, Käufer tritt als BARZAHLER auf — kann oft 3-5% mehr Rabatt verhandeln. EFFEKTIVZINS oft höher (5-7%) aber dank Mehr-Rabatt netto günstiger. ENTSCHEIDUNGSREGEL. Bei Neuwagen mit AKTIONS-FINANZIERUNG: Händler durchrechnen. Bei normalem Kauf oder Gebrauchtwagen: BANK FAST IMMER GÜNSTIGER, weil Barzahler-Rabatt voll nutzbar.
Wie viel Anzahlung sollte ich leisten?
10-20% des KAUFPREISES als Anzahlung ist optimaler Bereich. VORTEILE. (1) Niedrigere Monatsrate. (2) Bessere Konditionen (Effektivzins kann 0,5-1% sinken). (3) Geringeres Risiko 'unter Wasser' (Restschuld > Wert). NACHTEILE. (1) Geringere Liquiditätsreserve für unerwartete Kosten. (2) Eventuell entgangene Anlagerendite (falls Eigenkapital alternativ in Anlagen hätte fließen können). UNTER 10% Anzahlung: höhere Konditionen, höhere Rate. ÜBER 30%: meist nicht sinnvoll (verbrauche Liquidität ohne Mehrvorteil). SONDERFALL: bei AKTIONSANGEBOTEN (0% Finanzierung) ist oft eine Mindestanzahlung erforderlich (typisch 20-30%) — Bedingung der Aktion.
Lohnt sich Leasing?
LEASING IST KEIN KREDIT — Auto bleibt Eigentum der Leasinggesellschaft. Monatliche Rate ist Miete. AM ENDE: Rückgabe (Standard) oder Kauf (selten, oft teuer). LOHNT für: (1) GESCHÄFTSWAGEN selbständig Tätiger — voll abzugsfähig als Betriebsausgabe, Vorsteuer-Erstattung. (2) FIRMENWAGEN — wirtschaftlich identisch mit Kauf, aber Bilanz-Vorteil. (3) Privatpersonen mit definierter Nutzungsdauer 3-4 Jahre und Wunsch nach KONSTANTEM WAGEN-WECHSEL. LOHNT NICHT für: Privatpersonen mit Plan 5+ Jahre Nutzung — Leasing ist generell TEURER als Kauf (man bezahlt für WERTVERLUST, der ein Käufer normalerweise auch trägt, aber ohne EIGENTUM). KILOMETER-PAUSCHALE meist 10.000-15.000 km/Jahr — Mehrkilometer kosten 0,05-0,15 €/km extra.
Was ist die GAP-Versicherung?
GAP-VERSICHERUNG (Guaranteed Asset Protection): zusätzliche Kfz-Versicherung, die die DIFFERENZ zwischen WIEDERBESCHAFFUNGSWERT und RESTSCHULD/LEASING-RESTWERT bei TOTALSCHADEN oder DIEBSTAHL deckt. NORMALE KFZ-VOLLKASKO zahlt nur den AKTUELLEN MARKTWERT — bei Neuwagen nach 6-12 Monaten kann das deutlich UNTER der Restschuld liegen. GAP-VERSICHERUNG schließt die Lücke. KOSTEN: 200-500 € einmalig oder 5-15 €/Monat. SINNVOLL bei: Neuwagen-Finanzierung mit niedriger Anzahlung, Leasing, Drei-Wege-Finanzierung. NICHT SINNVOLL bei: Gebrauchtwagen, hoher Anzahlung (>30%), schneller Tilgung.
Welche Gesamtkosten verursacht ein Auto wirklich?
ÜBERRASCHEND HOHE Gesamtkosten beim Auto-Besitz. AM BEISPIEL Neuwagen 30.000 € über 6 Jahre Nutzung. (1) ANSCHAFFUNG: 30.000 €. (2) WERTVERLUST nach 6 Jahren: ~18.000 € (Restwert ~12.000 €). (3) FINANZIERUNGSKOSTEN: 3.500 €. (4) VERSICHERUNG 1.000-1.500 €/Jahr × 6 = 7.500 €. (5) KFZ-STEUER 200 €/Jahr × 6 = 1.200 €. (6) WARTUNG (Inspektionen, TÜV, Verschleißteile) 600 €/Jahr × 6 = 3.600 €. (7) SPRIT (15.000 km/Jahr × 7L/100km × 1,80 €) = 1.890 €/Jahr × 6 = 11.340 €. (8) REPARATUREN UNGEPLANT: 200-500 €/Jahr × 6 = 1.500-3.000 €. GESAMT über 6 Jahre: ca. 56.000-58.000 € = 9.300-9.700 €/Jahr = 780-810 €/Monat REAL. KOSTENBEWUSSTE PLANUNG: Gebrauchtwagen ab 3-4 Jahre alt kostet 30-40% weniger bei nur 5-10% kürzerer Restnutzungsdauer.
References & Authoritative Sources
- Bundesbank — Konsumentenkredite — Zinsstatistik · consulted May 31, 2026 · Offizielle Zinsstatistik der Konsumentenkredite (inkl. Autokredite) in Deutschland
- Kraftfahrt-Bundesamt (KBA) — Fahrzeugzulassungen und Marktdaten Deutschland · consulted May 31, 2026 · Offizielle Statistik der Pkw-Zulassungen, Marktanteile und Wertverlust-Daten
- DAT (Deutsche Automobil Treuhand) — Schwacke-Liste und Restwertprognose · consulted May 31, 2026 · Standard-Referenzwerk für Restwert-Prognose deutscher Fahrzeuge — Schwacke-Restwertliste
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Methodology & Review
Autokredit ist eine zweckgebundene Finanzierung für Fahrzeugkauf (Neuwagen, Gebrauchtwagen, Motorrad). Berechnung als Annuitätendarlehen. TYPISCHE LAUFZEIT 36-84 Monate (3-7 Jahre). TYPISCHER EFFEKTIVZINS 2025: 3-5% (TAE) bei Top-Bonität, 5-7% Standard, 7-12% eingeschränkt. HÄNDLERFINANZIERUNG (über Hersteller-Bank wie VW Bank, Mercedes-Benz Bank, BMW Bank): oft günstigste Konditionen bei Neuwagen, weil mit MARKEN-PROMOTIONEN verbunden. RESTWERT-FINANZIERUNG: niedrigere Raten, hohe Schlussrate (oder Rückgabe des Wagens). Verbraucherkredit nach §§ 491 ff. BGB.
Written by Ugo Candido · Last updated June 1, 2026.